花錢就能“洗白”逾期記錄？記者起底“征信修復”灰色產業鏈

良好的個人征信是現代社會經濟生活的“通行證”,今年1月1日,中國人民銀行征信中心為特定的小額逾期人群開辟了一條官方的“信用修復通道”:對于單筆金額不超過1萬元的個人逾期信息,在滿足特定條件并還清欠款后,將不再進行展示。本來是幫助部分逾期人群重建信用的政策,卻被一些不法分子盯上,成為斂財、詐騙的噱頭。近期,網絡平臺上涌現出大量打著“征信修復”“征信洗白”旗號的中介,他們聲稱花幾千塊錢,就可以處理萬元以下的小額逾期,甚至能修復“超過1萬元的逾期記錄”。記者調查發現,這背后可能隱藏著一條從虛假宣傳、偽造證據到惡意申訴的灰色產業鏈。

聲稱能利用“規則漏洞”消除不良征信記錄

在各類社交平臺和二手交易網站上,不少中介、商家開始把目光對準了1萬元以上的逾期記錄——“逾期不可怕,專業團隊幫你銷戶”“征信異議申訴,百分百成功”,類似的廣告語比比皆是,這些商家自稱能夠利用所謂的“規則漏洞”消除不良征信記錄。記者以咨詢者的身份聯系了一位聲稱能處理“疑難雜癥”的商家,對方表示自己所在的金融公司掌握“底層邏輯”。

宣稱可“洗白”逾期記錄商家:我們干了五年,這一行是從根本上解決你的征信問題。雖然說現在國家政策低于一萬直接覆蓋、不予展示,但你逾期的底層數據還在中國人民銀行征信管理系統里,有的銀行機構它還是能調到你的原始逾期記錄。我們幫你處理好之后,你去銀行打征信,這個記錄是沒有的,中國人民銀行征信管理系統的數據是正常的,我換句話說,就是你根本沒有逾期過,真正的意義之處,它是從基礎數據庫里面直接把這個數據給刪除,根本就沒發生這個事,這才是真正的底層邏輯,我就是干這個。

還有不少商家打著“法律咨詢”的幌子誘導消費者添加征信修復業務人員。在二手交易平臺,某商家表示自己是律所律師,不碰征信修復的業務,需要再添加一個業務人員的個人微信,該業務人員表示,公司有強大的法務團隊可以進行征信修復。

所謂“征信修復”業務人員:我們這個征信修復跟逾期金額關系不是很大,主要是看你逾期的結構,就是哪家銀行逾期的,像網貸,處理的周期短一些,像銀行信用卡這些,可能就要長一些,快的話也要一個多月,如果我給你處理好了之后,你再重新去銀行打征信報告,就是正常的,沒有任何逾期金額和記錄的了,因為我們是大數據下架,就是直接就是從系統上下架的。

此類商家均表示,想要修復不良征信,需要先提供個人征信報告,分析后再確定是否承接業務并給出報價,一筆逾期記錄的修復費用差不多幾千元。

所謂“征信修復”業務人員:你要把那個紙質版報告,要拍圖片,先發給我,我要評估一下到底是哪個借貸機構,需要多長時間,什么費用。價格高的是中介,價格低的是忽悠人的,可能價格區間在五千到八千,大體中位數在六千左右就沒問題。

違規利用“征信異議申訴政策”實現非法目的

在調查采訪中,記者發現,這些號稱可以修復萬元以上逾期記錄的商家,大多是靠違規利用征信異議申訴政策來實現目的。

征信異議申訴,是當發現記錄存在錯誤或存在非本人責任導致的逾期情況時,個人可向征信機構或相關金融機構提出核查、更正申請的途徑。但記者聯系多名所謂業務人員,他們均表示,即使沒有客觀信息錯誤,也可以修復:

所謂“征信修復”業務人員:你有權利向金融機構提出異議申請,銀行如果說確定沒有問題的話,他會把相關的數據報到中國人民銀行,數據庫里面改為正常。

上述以“法律咨詢”為幌子來進行征信修復的業務人員,還在其朋友圈展示了“成功案例”——有逾期者撥打相關借貸機構的客服電話,對方表示不良征信記錄已經消除。

所謂“征信修復”業務人員:我們幫您進行了特殊渠道反饋,截至目前,顯示反饋已經通過,逾期問題已經修復,建議您在兩周或者兩周以后可以自行到人行查一下您的征信情況。

那么,這些商家是通過什么樣的手段來突破征信異議申訴政策的?上述業務人員說:可以找到借貸機構漏洞,再以客戶名義和借貸機構“周旋”。

所謂“征信修復”業務人員:因為我們有法律知識,能找到銀行的這些漏洞,像我們個人的話,人家給你改肯定是不行的,花錢交給我們,我幫你處理就可以了。到時候再給一張能接打電話的電話卡就可以了,用來我們后期和銀行溝通處理。

記者還從另一名處理債務的中介手中拿到了一份征信異議申請委托代理合同,其中也明確需要逾期者提供詳細版征信報告原件、新手機號碼(卡)、身份證復印件及授權委托書。

部分“征信修復”實為利用投訴渠道“碰瓷”

也有銀行負責人告訴記者,正規的征信異議申訴渠道是完全公開且免費的,不需要通過中介花錢辦理,也就是說,所謂的“征信修復”實際是利用銀行和監管部門的投訴渠道進行“碰瓷”。相關專家也表示,試圖通過非正規渠道“洗白”征信,不僅可能損失錢財,更面臨著法律風險。

中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬:人民銀行征信中心專門出臺了制度規定,按照規定,對于征信有異議的,個人或者委托他人向征信中心或放貸的金融機構提出異議,由機構核查后依法修正錯誤信息,渠道上,線上線下都可以,都是免費的。征信修復灰產濫用常見套路包括誘導個人提供征信報告、實名手機卡,代為偽造失業、病歷等材料發起虛假異議申請等。

南開大學金融學教授 田利輝:第一個是法律無效的陷阱。根據國家征信業管理條例,只有信息本身存在錯誤或遺漏時,才能通過正規的異議程序去糾正,如果逾期的記錄是真實準確的,那么任何試圖通過申訴來抹掉它的合同在法律上是無效的。第二個是信息裸奔的陷阱,你需要把身份證、銀行卡、詳版征信報告等這些最核心的個人信息交給對方,這些信息可能會被轉賣、濫用,導致您遭遇更嚴重的詐騙或背上不明債務。第三是刑事共犯的陷阱,很多中介所謂的專業操作,可能會是教唆或幫助您偽造住院證明、破產文件,甚至國家機關的公章,去欺騙銀行和征信系統,一旦被發現了,您不僅修復不了征信,反而可能因為涉嫌偽造公文、印章或詐騙變成犯罪嫌疑人。

多地警方破獲假借“征信修復”實施詐騙案件

在調查采訪中,記者發現,除通過違規操作開展征信異議申訴外,更多的所謂“征信修復”直接指向了詐騙。

近日,呼和浩特警方公布了一起以“消除不良征信記錄”為名的詐騙案。呼和浩特市公安局回民區分局阿拉善北路派出所辦案民警包君杰介紹,1月28日,受害人報警稱自己的客戶急于辦理貸款業務,但其個人征信存在不良記錄,想要進行征信恢復,經人介紹,受害人找到了號稱“有能消除不良征信記錄內部渠道”的冀某。

呼和浩特市公安局回民區分局阿拉善北路派出所辦案民警 包君杰:報警人從2024年12月份就找冀某這個違法嫌疑人,去消除不良的征信,剛開始給了冀某三千塊錢,但是經過了五六個月也沒辦下來,冀某就一直以各種理由推脫,讓報警人繼續加錢,說再加一些錢才能幫他去洗完征信。

警方介紹,冀某一直以“流程復雜、正在審批”等理由拖延,直到2025年12月,相關人的征信也沒能恢復,受害人意識到被騙,報警求助。

呼和浩特市公安局回民區分局阿拉善北路派出所辦案民警 包君杰:剛開始他不承認,我們就通過口供中有矛盾的地方審訊,冀某自己也承認了,確實是自己把這些錢花了,也沒有洗征信的能力。以詐騙行為的構成要件來說,就是以非法占有為目的,以虛構事實為手段,確認冀某構成詐騙的違法行為。

中國人民銀行常州市分行聯合常州市公安局近期也成功破獲了一起假借“征信修復”名義實施的詐騙案件,犯罪嫌疑人高某謊稱自己是掌握“特殊渠道”可辦理征信修復業務的“律師”,騙取了兩位受害人數萬元“征信修復服務費”,此外,北京、福建等多地均有過類似判例。

專家:對信用體系金融市場帶來系統性危害

專家表示,“征信修復”灰產鏈條之所以存在,主要是利用了部分借款人對政策的不了解及僥幸心理,而此類行為很可能會增加金融機構合規成本。

中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬:征信修復的灰產行為,導致信用數據失真,個別銀行征信異議申請激增,被迫延緩貸款審批或采取其他措施強化風險管理,影響正常信貸投放。

更值得警惕的是此類行為還可能對信用體系和金融市場帶來系統性危害。

南開大學金融學教授 田利輝:如果灰色修復這種做法能夠大行其道,它會讓真實的違約記錄被掩蓋,讓信用評分失真,最直接的效果就是嚴重干擾金融機構的風險判斷。一個剛剛洗白的客戶,可能是負債累累,卻被系統誤判為優質客戶,獲得遠超于其償還能力的貸款,無疑會推高整個金融系統的壞賬風險。

田利輝說,治理不良征信修復的灰產,不僅是在維護金融秩序,更是在守護社會的誠信底色,未來治理需疏堵結合、多管齊下。

田利輝:要打好一套組合拳,所謂“堵”就是要強化精準打擊和源頭治理。公安、市場監管、網信、央行等多部門必須形成合力,對偽造材料詐騙錢財的犯罪行為露頭就打,同時要壓實網絡平臺的主體責任,金融機構自身也需要筑起防火墻,建立識別惡意重復異議申訴的模型,加強行業內的風險信息共享。所謂“疏”就是要疏通正規渠道,加強公眾教育,很多人找中介,實際上是不了解、不信任官方渠道,我們必須要反復宣傳,對于真實無誤的逾期記錄,沒有任何機構有特權去刪除,歸根結底來說,治理灰產,它不僅是在維護金融秩序,更是在守護我們每個人那份最珍貴的誠信底色,所以我們要珍愛信用。

來源：央視新聞客戶端