破局、謀局、開局！銀行業把握主動譜新篇

文 | 中國金融網(CFN) 大河

圖 | 微攝

金融強國建設是新時代金融工作的核心目標，銀行業作為金融體系的主體支柱，承載著服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革的重要使命。當前，面對復雜多變的國內外經濟金融形勢、行業同質化競爭困境以及服務高質量發展的迫切需求，我國銀行業以“破局”破解發展瓶頸，以“謀局”錨定戰略方向，以“開局”開啟發展新程，在資產規模穩步擴張、服務質效持續提升、特色發展成效凸顯的過程中，牢牢把握發展主動，為建設金融強國筑牢根基、貢獻力量，書寫著新時代銀行業高質量發展的新篇章。

破局：破解瓶頸，筑牢金融強國堅實根基

破局，是打破發展桎梏、突破發展瓶頸的關鍵一步，更是銀行業實現高質量發展、助力金融強國建設的前提。近年來，我國銀行業直面凈息差收窄、同質化競爭、風險防控壓力加大等挑戰，以深化改革為動力，以合規經營為底線，在規模擴張與質量提升的平衡中破局前行，逐步構建起穩健可持續的發展格局。

資產規模的穩步增長，為銀行業破局發展奠定了堅實基礎。據國家金融監督管理總局公布的數據，截至2025年末，我國銀行業金融機構資產總額達480萬億元，其中商業銀行總資產414.79萬億元，同比增長9.0%，占銀行業資產總額的86.4%，在規模擴張的同時實現資產質量同步提升，彰顯出我國銀行業強大的發展韌性。這一數據背后，是各類銀行協同發力、共同成長的成果，也為金融強國建設提供了堅實的資產支撐。

系統重要性銀行的引領作用，成為銀行業破局的核心力量。2025年度我國系統重要性銀行評估結果顯示，共認定21家國內系統重要性銀行，其中國有商業銀行6家、股份制商業銀行10家、城市商業銀行5家，涵蓋本次要求的工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等機構。這些系統重要性銀行作為行業“壓艙石”，主動扛起責任，在防控金融風險、服務實體經濟、深化改革創新中發揮引領作用，破解行業發展難題。例如，工商銀行作為資產規模領先的國有大行，2025年末股票總市值達28263.02億元，憑借綜合化服務優勢破解大型企業融資與民生服務痛點；寧波銀行作為城商行代表，連續18年將不良貸款率控制在1%以下，2025年末不良率僅0.76%，撥備覆蓋率高達373.16%，以嚴謹風控破解中小銀行資產質量難題，為行業樹立標桿。

破解同質化競爭困境，是銀行業破局的重要路徑。19家銀行立足自身資源稟賦，走出差異化發展之路，打破“千行一面”的格局：國有大行中，工商銀行突出主責主業，實現“投資于物”（聚焦基礎設施、先進制造業）與“投資于人”（聚焦民生需求）雙向發力；農業銀行堅守“三農”初心，深耕縣域市場，手機銀行月活客戶數突破2.71億戶，連續五年領跑同業；中國銀行鞏固全球化優勢，發力跨境金融，助力企業“走出去”與外資企業“引進來”；建設銀行立足“建設”本源，將服務重心延伸至現代化產業、新質生產力等領域；交通銀行立足上海主場，聚焦上海“五個中心”建設，輻射帶動全國創新發展。股份制銀行中，招商銀行構建多層反詐保護體系，依托“天秤”智慧風控平臺守護百姓“錢袋子”；興業銀行以社保卡為紐帶，推進“社保就近辦”，打造“安愉人生”敬老示范網點；中信銀行聚焦科技金融與財富管理，打造綜合金融服務體系；浦發銀行深耕普惠金融與綠色金融，助力實體經濟薄弱環節發展；華夏銀行聚焦“一老一少一新”重點群體，開展普及金融知識萬里行活動。地方銀行中，北京銀行立足首都定位，打造科技與綠色金融雙引擎，2025年上半年末科技金融貸款余額4346.08億元，較年初增長19.31%；江蘇銀行構建“五篇大文章”協同推進體系，集團口徑綠色融資規模突破7500億元；杭州銀行與寧波銀行同步保持0.76%的不良率，深耕長三角中小企業市場；哈爾濱銀行以數字賦能邊疆，推出“錢到家”零售信貸產品，投放“黑土優品貸”超1.7億元；鄭州銀行聚焦地方實體經濟，優化中小微企業服務；內蒙古銀行立足區域資源稟賦，助力能源、農牧業等特色產業發展；北京農商銀行推行“一區一品”戰略，累計投放特色農業貸款超20億元；上海農商銀行深耕上海本土，聚焦鄉村振興與普惠金融，實現差異化突圍。

與此同時，銀行業堅決守住風險底線，通過完善風控體系、強化合規管理，破解風險防控難題，為破局發展保駕護航。2025年，人民銀行實施適度寬松貨幣政策，強化逆周期調節，綜合運用多種貨幣政策工具組合，助力銀行業優化資產結構、降低風險壓力，2025年12月新發放企業貸款加權平均利率降至3.1%，在降低企業融資成本的同時，也提升了銀行業資產質量的穩定性。

謀局：精準布局，錨定金融強國戰略方向

謀局，是立足長遠、精準定位的戰略智慧，更是銀行業服務國家戰略、助力金融強國建設的核心舉措。我國銀行業始終緊扣建設金融強國的核心目標，圍繞金融“五篇大文章”（科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融），堅守“金融為民”初心，聚焦實體經濟重點領域，精準布局、協同發力，推動金融資源向關鍵領域、薄弱環節傾斜，實現金融與實體經濟深度融合。

深耕金融“五篇大文章”，是銀行業謀局的核心抓手，各類銀行結合自身定位精準發力、各有側重。科技金融領域，北京銀行強化專營體系建設，落地全國首單科技企業并購貸款試點業務，科技創新債券市場排名城商行第一位；江蘇銀行秉持“三不唯”理念，支持鈣鈦礦太陽能電池等尖端技術研發，2025年6月末科技貸款余額2740億元，實現江蘇省內高新技術企業三分之一有合作、六分之一有貸款；工商銀行、中信銀行等機構加大對科創企業的信貸支持，破解科技企業“輕資產、融資難”痛點。綠色金融領域，江蘇銀行發布業內首個“碳中和”行動方案，創新“蘇碳融”“碳賬戶掛鉤貸”等產品；北京銀行落地全國首筆電子信息行業可持續發展（ESG+危廢強度）雙掛鉤貸款，發行100億元綠色金融債券；興業銀行、浦發銀行等持續擴大綠色信貸投放，助力“雙碳”目標實現。普惠金融領域，農業銀行上線“普惠e站”平臺，推出“微捷貸”“抵押e貸”等產品，2個工作日即可完成小微企業貸款全流程審批放款；江蘇銀行“隨e貸”等產品實現便捷審批，小微貸款余額超7800億元，普惠業務線上化率超90%；哈爾濱銀行、鄭州銀行等地方銀行聚焦本地小微主體，推出純信用貸款產品，降低融資門檻。養老金融領域，工商銀行構建全周期個人養老金服務生態，截至2025年11月末，超3500萬客戶開立個人養老金賬戶；興業銀行打造85家“安愉人生”敬老示范網點，與老年大學共建“安愉學堂”；江蘇銀行推出“蘇銀養老金融”品牌，個人養老金賬戶開立突破120萬戶。數字金融領域，哈爾濱銀行以“數字哈行”建設為抓手，推出“錢到家”產品，實現“1秒鐘掃碼、1分鐘申請、1分鐘放款”；北京農商銀行依托數字化平臺，優化鄉村金融服務流程；工商銀行、招商銀行等加大科技投入，推動線上線下服務融合，提升服務效率。

堅守“金融為民”初心，是銀行業謀局的價值導向。各類銀行聚焦群眾急難愁盼問題，優化民生金融服務，讓金融活水惠及更多群體。農業銀行推動金融服務與教育、政務、交通等高頻生活場景深度融合，打造“智慧食堂”系統，服務超300所學校、30萬名師生，同時推出手機銀行“大字版”，助力老年群體跨越數字鴻溝；招商銀行構建多層反詐保護體系，與各地反詐中心建立高效協作機制，打通反詐最后一公里；興業銀行構建“興公益”惠民驛站網絡，提供40余項便民服務，2025年1-11月累計服務群眾超63.5萬人次；北京農商銀行、上海農商銀行聚焦城鄉居民需求，優化存取款、信貸、理財等基礎服務，完善農村金融服務網絡，助力城鄉融合發展；華夏銀行、鄭州銀行等聚焦重點群體，開展金融知識普及活動，提升群眾金融素養。

聚焦實體經濟本源，是銀行業謀局的根本遵循。銀行業始終堅持把服務實體經濟放在首位，加大對制造業、高科技、交通、能源等重點領域的信貸支持力度，助力實體經濟高質量發展。據人民銀行數據顯示，2025年全年人民幣貸款增加16.27萬億元，其中企（事）業單位貸款增加15.47萬億元，中長期貸款增加8.82萬億元，成為信貸增長主體；2025年末，制造業中長期貸款余額同比增長6.6%，基礎設施業中長期貸款余額同比增長6.9%，不含房地產業的服務業中長期貸款同比增長9.4%。具體來看，工商銀行、建設銀行等國有大行加大對基礎設施、大國重器的支持力度，助力交通、能源等領域重大項目建設；中信銀行、浦發銀行等股份制銀行聚焦先進制造業，推動產業轉型升級；江蘇銀行、寧波銀行等城商行深耕本地制造業，2025年上半年寧波銀行制造業貸款余額占比保持在11%以上；內蒙古銀行立足區域優勢，助力能源產業綠色轉型；北京農商銀行、上海農商銀行支持本地特色產業與鄉村振興，推動實體經濟提質增效。

開局：乘勢而上，開啟金融強國建設新征程

開局，是破局、謀局的必然成果，更是銀行業乘勢而上、助力金融強國建設的新起點。當前，我國銀行業已實現從規模擴張向質量提升的轉型，特色化、差異化經營格局基本形成，服務實體經濟的質效持續提升，在建設金融強國的征程中邁出堅實步伐，開啟了高質量發展的全新篇章。

行業整體實力持續提升，為金融強國建設奠定堅實基礎。截至2025年末，我國銀行業金融機構資產總額達480萬億元，商業銀行總資產414.79萬億元，同比增長9.0%，規模穩居全球前列；系統重要性銀行的核心競爭力持續增強，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等國有大行股票總市值均位居行業前列，2025年末工商銀行總市值達28263.02億元，農業銀行達26878.70億元，彰顯出我國銀行業的強大實力。同時，銀行業服務效率持續提升，數字金融、綠色金融、普惠金融等領域的創新成果不斷涌現，2025年社會融資規模存量達442.12萬億元，同比增長8.3%，其中直接融資占比達46.9%，金融服務實體經濟的精準度和實效性顯著提升。

特色化、差異化經營成效凸顯，形成協同發展新格局。19家銀行立足自身定位，深耕細分領域，形成了“國有大行引領、股份制銀行賦能、地方銀行補位”的協同發展格局：國有大行發揮資金、網點、技術優勢，聚焦國家重大戰略和大型企業，同時下沉服務重心，助力普惠金融發展；股份制銀行憑借機制靈活的優勢，在科技金融、財富管理、跨境金融等領域打造特色品牌；地方銀行深耕本地市場，結合區域產業特點，服務中小微企業、鄉村振興和地方特色產業，成為服務地方實體經濟的主力軍。例如，寧波銀行連續18年保持不良率低于1%，憑借精細化風控和差異化定位，成為城商行高質量發展的標桿；江蘇銀行作為城商行領軍者，構建“五篇大文章”協同推進體系，不良貸款率降至0.84%，在系統重要性銀行中位居前列；北京農商銀行、上海農商銀行深耕城鄉市場，成為鄉村振興金融服務的重要力量，形成了“各展所長、協同發力”的良好發展態勢。

金融強國建設的核心目標逐步落地，銀行業的國際影響力持續提升。我國銀行業不僅在國內實現高質量發展，更積極參與國際金融治理，推動金融對外開放，提升我國金融的國際話語權。中國銀行作為全球化布局最完善的國有大行，持續提升全球服務能力，助力跨境人民幣業務發展；工商銀行、建設銀行等積極拓展國際業務，支持我國企業“走出去”，推動共建“一帶一路”高質量發展。同時，我國銀行業的穩健發展得到國際社會的廣泛認可，為金融強國建設贏得了良好的國際環境，也為全球金融發展貢獻了中國智慧和中國方案。

分析評論：把握主動，走好金融強國建設銀行業之路

中國金融網董事長何世紅指出，從破局破解發展瓶頸，到謀局錨定戰略方向，再到開局開啟全新征程，我國銀行業的發展歷程，是踐行金融工作政治性、人民性、專業性的生動縮影，更是建設金融強國的必經之路。綜合來看，我國銀行業能夠牢牢把握發展主動，實現高質量發展，核心在于始終堅持黨的領導、堅持服務實體經濟本源、堅持深化改革創新、堅持防范化解金融風險，這四大原則為銀行業發展指明了方向、提供了保障。

從發展成效來看，我國銀行業已取得顯著突破：資產規模穩步擴張，核心競爭力持續提升，2025年末銀行業金融機構資產總額達480萬億元，商業銀行總資產同比增長9.0%，規模與質量實現雙提升；系統重要性銀行的引領作用充分發揮，21家系統重要性銀行成為行業“壓艙石”，帶動整個銀行業穩健發展；金融“五篇大文章”深耕細作，科技金融、綠色金融、普惠金融等領域的信貸投放持續增加，2025年企（事）業單位中長期貸款增加8.82萬億元，為實體經濟提供了穩定的資金支持；“金融為民”理念落地生根，各類銀行優化民生服務，破解群眾融資難、融資貴問題，讓金融服務更有溫度；特色化、差異化經營格局基本形成，19家銀行立足自身定位，走出了各具特色的發展之路，破解了同質化競爭困境，為行業高質量發展注入了新動能。這些成就的取得，不僅夯實了我國金融強國建設的根基，也彰顯了我國銀行業的強大韌性和發展活力。

同時，我們也應清醒認識到，我國銀行業在建設金融強國的征程中仍面臨一些挑戰：凈息差收窄的壓力持續存在，部分中小銀行盈利能力有待提升；金融風險防控的復雜性、艱巨性依然突出，個別銀行仍存在合規管理薄弱環節；金融服務實體經濟的精準度仍需進一步提升，部分領域融資難、融資貴問題尚未完全解決；國際金融市場波動加劇，銀行業參與國際競爭的壓力不斷增大。此外，數字化轉型的深度和廣度仍需拓展，部分地方銀行的科技投入不足，服務效率和風控能力有待進一步提升。

展望未來，我國銀行業要繼續把握發展主動，在破局中鞏固成果，在謀局中精準發力，在開局中實現新突破，為建設金融強國貢獻更大力量。一是要持續深化改革創新，完善公司治理結構，強化科技投入，推動數字化轉型，提升核心競爭力；二是要持續深耕金融“五篇大文章”，聚焦實體經濟重點領域和薄弱環節，優化信貸結構，提升服務質效，推動金融與實體經濟深度融合；三是要堅守“金融為民”初心，優化民生金融服務，加大對重點群體的支持力度，讓金融成果更多更公平惠及全體人民；四是要強化風險防控，完善風控體系，堅守合規經營底線，防范化解各類金融風險，維護金融體系穩定；五是要堅持特色化、差異化發展，各類銀行立足自身定位，深耕細分領域，打造核心優勢，形成協同發展的良好格局；六是要積極參與國際金融治理，推動金融對外開放，提升國際話語權，助力構建更加公平合理的國際金融秩序。

站在新的歷史起點上，我國銀行業正處于破局見效、謀局有為、開局可期的關鍵階段。只要始終堅守服務實體經濟本源，堅持深化改革創新，強化風險防控，堅守金融為民初心，就一定能夠持續乘勢而上，實現更高質量的發展，牢牢把握發展主動，為建設金融強國、支撐中國經濟高質量發展、推動構建人類命運共同體作出更大貢獻。