普惠金融案例 | 平安產(chǎn)險：保險服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面，小微企業(yè)、農(nóng)戶保險獲得感增強(qiáng)

2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，對保險公司提出包括推進(jìn)機(jī)制體制建設(shè)、傾斜考核資源、擴(kuò)大產(chǎn)品供給、惠民導(dǎo)向與數(shù)字化服務(wù)等明確要求。平安產(chǎn)險在監(jiān)管指導(dǎo)下，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)要求，由董事會下設(shè)可持續(xù)發(fā)展委員會負(fù)責(zé)普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃，明確普惠保險牽頭部門，推進(jìn)普惠保險各項舉措落地。按照《平安產(chǎn)險普惠保險年度目標(biāo)和重點(diǎn)領(lǐng)域規(guī)劃》，普惠保險工作小組重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)等普惠保險薄弱領(lǐng)域，老年人、殘疾人、婦女等特定群體加大保險供給，滿足多樣化的保險需求，提供全面保險保障。

構(gòu)建小微企業(yè)全行業(yè)風(fēng)險保障生態(tài)工程

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，貢獻(xiàn)了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)和70%以上的專利創(chuàng)新。然而，其抗風(fēng)險能力普遍較弱，保險滲透率不足10%，遠(yuǎn)低于歐美國家超50%的水平。2024年，我國小微企業(yè)雖呈現(xiàn)恢復(fù)性增長態(tài)勢，但仍面臨經(jīng)營中斷、資金鏈斷裂等多重壓力，平安產(chǎn)險迅速行動，為小微企業(yè)提供定制保險保障和服務(wù)。2025年上半年，平安產(chǎn)險為近161萬小微企業(yè)提供了189萬億全險種風(fēng)險保障。聚焦住宿餐飲、批發(fā)零售、交通運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，深度挖掘客戶痛點(diǎn)及需求，快速組合輸出匹配各行各業(yè)的小微企業(yè)專屬套餐系列保險產(chǎn)品。截至2025年6月，平安產(chǎn)險累計開發(fā)了覆蓋20余行業(yè)的超8200款產(chǎn)品，上半年新增產(chǎn)品超1500款。

（一）在幫助企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險方面，平安產(chǎn)險推廣為小微企業(yè)專門設(shè)計的線上化綜合產(chǎn)品“企業(yè)安心保”、“樂企E生”等，一站式保障企業(yè)員工、財產(chǎn)及顧客，已覆蓋“新市民”創(chuàng)業(yè)、就業(yè)較為集中的住宿、餐飲、美發(fā)、運(yùn)動健身等多個行業(yè)；

（二）在支持個體工商戶風(fēng)險抵御方面，結(jié)合個體工商戶“規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、市場競爭力不強(qiáng)”的特點(diǎn)與需求，推廣個體工商戶專屬“店家寶”，一攬子覆蓋店、家、顧客風(fēng)險，并鼓勵各地區(qū)充分運(yùn)用風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，為個體工商戶提供防災(zāi)防損等增值服務(wù)，助力紓困解難；

（三）在穩(wěn)定住宿餐飲、批發(fā)零售客戶經(jīng)營方面，針對“九小場所”個體工商戶群體容易存在的可燃物多、火源管理差、“三合一”等問題，創(chuàng)新“生意興隆保”產(chǎn)品，提供火災(zāi)爆炸財產(chǎn)損失、顧客意外、雇員意外三項綜合保障；設(shè)計“平安餐飲360”保險+服務(wù)綜合解決方案，覆蓋餐飲企業(yè)經(jīng)營全流程風(fēng)險；開發(fā)“微店”程序，提升投保理賠效率，幫助企業(yè)客戶進(jìn)行風(fēng)險管理及數(shù)據(jù)可視化；

圖1 平安產(chǎn)險舉辦連鎖餐飲風(fēng)險解決方案“餐飲360”產(chǎn)品發(fā)布會

（四）在探索農(nóng)村下沉市場方面，持續(xù)響應(yīng)國家“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國”號召，結(jié)合各地三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和新業(yè)態(tài)帶來的新需求，通過農(nóng)險+非農(nóng)保險融合創(chuàng)新，針對農(nóng)業(yè)靈活用工/鄉(xiāng)村基建場景落地“農(nóng)業(yè)零工保”產(chǎn)品，并首創(chuàng)食責(zé)+溯源“保險+服務(wù)”創(chuàng)新模式，助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)打開市場，獲得地方主管部門錦旗表彰。

（五）在提升小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效方面，搭建小微企業(yè)專屬服務(wù)平臺企業(yè)寶APP，提供從投保、保單查詢、批改，到理賠，及一鍵續(xù)保的全流程線上自助服務(wù)，致力提升客戶保險全周期體驗；簡化投保理賠流程，實(shí)現(xiàn)線上即可掃碼快速出單，簡易人傷案件免資料快速賠付；豐富增值服務(wù)類別，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，圍繞企業(yè)經(jīng)營場景，依據(jù)風(fēng)控安全、企業(yè)健康、車隊管理等9大服務(wù)場景，提供涵蓋災(zāi)害預(yù)警、體檢預(yù)約、年檢代辦等60余項服務(wù)，為企業(yè)打造整體線上化解決方案，滿足企業(yè)安全管理、職場健康管理的需求。

（六）在構(gòu)建普惠保險可持續(xù)發(fā)展能力方面，平安產(chǎn)險通過試點(diǎn)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備部署的“物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控+保險”行業(yè)解決方案，使餐飲行業(yè)、倉儲行業(yè)風(fēng)險預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)91%，減少行業(yè)損失5400萬元，打造風(fēng)控手段優(yōu)于保險保障的服務(wù)生態(tài)。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，服務(wù)鄉(xiāng)村振興

2025年，中央一號文件明確提出“健全多層次農(nóng)業(yè)保險體系，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險”“推動金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域資金投放”。

在此背景下，平安產(chǎn)險聚焦“保大宗、拓特色、強(qiáng)科技”三大方向，持續(xù)加強(qiáng)科技創(chuàng)新，深化服務(wù)體系，提升服務(wù)能力，構(gòu)建覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全鏈條的風(fēng)險保障體系。

01

深化線上服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，

賦能農(nóng)戶服務(wù)全流程提質(zhì)增效

平安產(chǎn)險持續(xù)升級線上服務(wù)能力，切實(shí)提升農(nóng)戶服務(wù)體驗。在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)方面，打造種植險全流程自助投保功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶“一鍵投保”；在農(nóng)險理賠服務(wù)方面，打造養(yǎng)殖險閃賠服務(wù)，通過集成AI稱重等核心技術(shù)，構(gòu)建起全流程“線上化、自動化、智能化”的理賠服務(wù)體系，提升整體養(yǎng)殖險理賠時效36%，最快一筆案件6分鐘完成賠付；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)方面，整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源打造智慧水產(chǎn)服務(wù)專區(qū)，實(shí)現(xiàn)水產(chǎn)智能化管理。基礎(chǔ)功能上，推出少數(shù)民族語言版本，覆蓋藏語、維語、蒙語、哈薩克語4種方言，破解少數(shù)民族農(nóng)戶無法享受線上惠農(nóng)服務(wù)的難題，體現(xiàn)平安民族關(guān)懷。截至2025年6月，累計服務(wù)農(nóng)戶數(shù)141萬。

圖2 愛農(nóng)寶APP少數(shù)民族語言版本

02

積極推進(jìn)精準(zhǔn)承保理賠落地，增強(qiáng)農(nóng)戶獲得感

平安產(chǎn)險積極推進(jìn)雙精準(zhǔn)全國試點(diǎn)，目前已完成4039個村數(shù)字地圖建設(shè)，承保耕地5814萬畝，占全國耕地面積的2.9%，種植險精準(zhǔn)承保面積達(dá)1587萬畝，實(shí)現(xiàn)按圖承保理賠，促進(jìn)承保區(qū)域的愿保盡保，防止虛假承保虛假理賠侵害農(nóng)戶利益，保障誰種植誰獲益，提升農(nóng)戶滿意度；在養(yǎng)殖險方面，探索以“數(shù)字地圖”+“愛農(nóng)寶”形式落實(shí)雙精準(zhǔn)，具體是在“數(shù)字地圖”基礎(chǔ)上，建立“一圖一表一檔案”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶精準(zhǔn)、自助承保理賠，更好地發(fā)揮農(nóng)險在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)方面的功能與作用，提升農(nóng)戶獲得感。

圖3 平安產(chǎn)險工作人員與村民小組長確認(rèn)數(shù)字地圖非確權(quán)地塊

03

AI賦能提升風(fēng)險減量服務(wù)質(zhì)效，助農(nóng)穩(wěn)產(chǎn)增收

平安產(chǎn)險依托DS多模態(tài)、復(fù)雜任務(wù)處理能力，強(qiáng)化氣象、環(huán)境、疫病等與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)聯(lián)性推理，聚焦主糧與生豬產(chǎn)業(yè)，加速推進(jìn)農(nóng)災(zāi)預(yù)測、病蟲害識別、生豬疫病防控三大AI模型建設(shè)，可有效實(shí)現(xiàn)自然災(zāi)害、病蟲害預(yù)警識別，生豬疫病擴(kuò)散范圍影響預(yù)測，進(jìn)而為政府政策制定提供參考，為農(nóng)戶、隊伍提供專業(yè)精準(zhǔn)的風(fēng)險減量操作指引。 當(dāng)前農(nóng)災(zāi)預(yù)測與病蟲害識別能力已完成河南、湖北、蘇州等多地試點(diǎn)建設(shè)，其中在25年小麥旱災(zāi)應(yīng)對中，農(nóng)災(zāi)大模型輸出的策略有效指導(dǎo)機(jī)構(gòu)實(shí)施施肥搶收等防控動作，最終實(shí)現(xiàn)作物減災(zāi)超695萬元。生豬疫病防控模型也在同步推進(jìn)中，未來三大模型全面上線將有效助力農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量、作物穩(wěn)產(chǎn)率提升及農(nóng)戶增收三大核心目標(biāo)。

04

黨建引領(lǐng)夯實(shí)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，

“九強(qiáng)”賦能鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

一是持續(xù)升級“振興保”模式，以“科技+”不斷拓寬產(chǎn)業(yè)振興服務(wù)邊界，為以一二三產(chǎn)融合做“加法”，通過“產(chǎn)前”辦培訓(xùn)、增信用、貼利息，“產(chǎn)中”建設(shè)備、搭平臺、兜風(fēng)險，“產(chǎn)后”深加工、樹品牌、助銷售，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈提供“九強(qiáng)”賦能，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度發(fā)展，帶動產(chǎn)業(yè)資金15.5億；二是充分發(fā)揮平安好車主等平臺和客戶資源優(yōu)勢開展助農(nóng)協(xié)銷，打通產(chǎn)業(yè)“最后一公里”，截至6月，助農(nóng)產(chǎn)品訂單額6148萬。

圖4 平安助力甘肅臨洮金絲皇菊特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

服務(wù)新市民和特定人群

平安產(chǎn)險始終堅持金融工作的政治性、人民性，堅持以人民為中心的價值取向，把滿足人民對美好生活的向往作為開展金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷豐富保障產(chǎn)品供給，不斷提升客戶服務(wù)體驗。

在服務(wù)新市民方面，大力發(fā)展針對新市民群體的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險。外賣行業(yè)作為服務(wù)于廣大消費(fèi)者的重要行業(yè)之一，歷來為社會就業(yè)穩(wěn)定、居民消費(fèi)服務(wù)貢獻(xiàn)著力量。2015-2016年，為了響應(yīng)國家《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，平安產(chǎn)險成為美團(tuán)第一家保險供應(yīng)商，探索新市民群體保障；2017-2022年，平安產(chǎn)險創(chuàng)新承保和高效理賠模式，共進(jìn)行超過25次產(chǎn)品迭代和超過30項理賠優(yōu)化，累計達(dá)成9大里程碑；2023-2024年，平安進(jìn)一步升級探索智能風(fēng)險防范服務(wù)，以智能頭盔為依托，降低配送風(fēng)險事故。在產(chǎn)品保障方面，首創(chuàng)騎手新市民按天投保新模式，定制保障全、保費(fèi)低、自動化、投保快、感知強(qiáng)的產(chǎn)品方案。

在服務(wù)特定人群方面，平安產(chǎn)險全面強(qiáng)化組織保障，為進(jìn)一步支持政府投保或組織投保的特定人群保險項目，總部設(shè)置了團(tuán)體意健險組，支持特定人群客群需求研究、保險產(chǎn)品創(chuàng)新等。2024年，平安產(chǎn)險承保重點(diǎn)人群意外險項目2883個，承擔(dān)風(fēng)險金額8987.6億，完成賠款5567萬元，以實(shí)際行動踐行“以人民為中心”的價值取向。

在服務(wù)老年人方面，平安產(chǎn)險持續(xù)提升系統(tǒng)建設(shè)能力、深入優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、積極探索業(yè)務(wù)模式，為有更多需要的家庭提供優(yōu)質(zhì)、高效的長期護(hù)理服務(wù)。2024年，平安產(chǎn)險已在8個省18個區(qū)縣承辦長期護(hù)理保險項目，服務(wù)覆蓋參保群眾超3000萬，累計支付護(hù)理待遇超2.7億元，為構(gòu)建更加完善的養(yǎng)老保障體系貢獻(xiàn)力量。

在服務(wù)殘疾人方面，平安產(chǎn)險秉持“保險為民”初心，根據(jù)殘疾人群風(fēng)險特點(diǎn)，制定特色保險方案，提供綠色快捷通道。2024年，平安產(chǎn)險為超217萬人次殘疾人提供3190億風(fēng)險保障，幫助殘疾人群共享改革成果。

在服務(wù)特殊職業(yè)方面，平安產(chǎn)險積極參與平安城市建設(shè)工作，圍繞公安、消防等特殊職業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)，提供專屬產(chǎn)品及應(yīng)急救援服務(wù)。

在服務(wù)婦女兒童保障方面，平安產(chǎn)險積極參與各地婦女兒童權(quán)益保護(hù)工作，強(qiáng)化對低收入婦女、留守兒童等重點(diǎn)人群的保障支持。

圖5 平安產(chǎn)險徐州中支老年人安全知識宣傳

加大專屬普惠保險產(chǎn)品供給

平安產(chǎn)險始終致力于滿足人民群眾多樣化健康保障需求，助力我國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，在各地開展“惠民保”業(yè)務(wù)。在管理機(jī)制上，針對惠民保業(yè)務(wù)單獨(dú)考核、專項推動；在營銷部署上，打通銀行、郵政多方渠道，積極聯(lián)動螞蟻保等頭部流量平臺，宣達(dá)政府普惠健康保險政策；在數(shù)據(jù)共享上，打通26個地區(qū)醫(yī)保數(shù)據(jù)，增強(qiáng)普惠保險產(chǎn)品定價科學(xué)性，持續(xù)提升客戶便利性；在發(fā)展研究上，積極建言獻(xiàn)策，推動行業(yè)自律，引導(dǎo)普惠保險規(guī)范有序發(fā)展，“佛山惠民保”、“遼寧盛京保”、“無錫惠民保”等多個項目受地方政府部門感謝信或見報宣傳。

截至2025年6月，參與惠民保項目93個，覆蓋人群2448萬，提供50萬億的風(fēng)險保障。積極落地“惠民家財險”。產(chǎn)品創(chuàng)新上，挖掘房屋類型、客群類型、地理因素等細(xì)分市場領(lǐng)域，突出差異化保障內(nèi)容，通過多套餐、可加購的靈活方案，提升客戶感知及轉(zhuǎn)化，如湖南“護(hù)湘保”，附加“寵物、家政意外、家庭成員、電動自行車”4個責(zé)任加油包，滿足居民多元化保障需求；服務(wù)升級上，持續(xù)拓展多品類、高質(zhì)量的屬地化居家服務(wù)，并積極引入維修安檢、智能安防的風(fēng)險減量服務(wù)，如廈門“鷺島好厝保”拓展101項居家維修、安裝服務(wù)，水電安全檢測等；組織營銷上，深化家政、物業(yè)、銀行等渠道B2C合作模式，用好普惠為民政策，持續(xù)推進(jìn)“政府+商保”模式，如北京“普惠家財保”，積極聯(lián)動政府及協(xié)會部門，落實(shí)多場景、多層次、多樣化的產(chǎn)品宣推工作，打造了“多方聯(lián)動、形式創(chuàng)新、社區(qū)普及、線上推廣”的宣傳模式。截至2025年6月，參與惠民家財險項目28個，保費(fèi)1916萬，保障覆蓋13萬戶家庭，提供風(fēng)險保障7585億。

總結(jié)及未來展望

平安產(chǎn)險始終堅持以人民為中心的價值取向，堅持為客戶提供“省心、省時、又省錢”的產(chǎn)品和服務(wù)。在產(chǎn)品上，公司將進(jìn)一步細(xì)分特定人群客群，結(jié)合不同客群生活習(xí)慣、職業(yè)風(fēng)險、地域風(fēng)險，開發(fā)更多標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化的專屬保險產(chǎn)品；在服務(wù)上，搭建專屬服務(wù)通道，完善老年人服務(wù)專屬知識庫模塊及話術(shù)，優(yōu)化線上服務(wù)平臺，并開展多種形式開展特定人群宣教活動，提升宣傳效果。

展望未來，平安產(chǎn)險將進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)保險服務(wù)提質(zhì)擴(kuò)面，提升重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體保險服務(wù)可得性，助力改善保險基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境，防范化解保險風(fēng)險，助力普惠保險和金融強(qiáng)國建設(shè)邁上新臺階，助力普惠保險的“春風(fēng)”吹到每一個角落，覆蓋到每一個群體。

THE END

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