2026年，爆款養老金排行榜！

前段時間大家分享過最新的養老金產品榜單——

但受限于篇幅，只做整體排名，很多細節沒展開講。

今天，我專門針對分紅型養老金，做一次全面深度測評。

說實話，現在的分紅型養老金，競爭已經到了白熱化階段。

各家公司都在拼收益、靈活性，產品一個比一個能打。

但產品越多，越難選。

這篇就分不同類型，幫助大家選擇出最適合自己。

目前市面上主流的分紅型養老金，我整理了6 家公司、7 款核心產品。

這次測評，我分成兩部分來講：產品表現 + 公司實力。

先看產品，核心就看三樣：

領取金額、身故金額、現金價值。

領取金額，最直觀。

同樣本金，領得越多，產品越香。

身故金額，是萬一提前身故，能留給家人的錢。

有些產品一開始領養老金，身故保障就沒了；

有的會保證領取多少年，或保證拿回已交保費。

擔心剛領幾年就不在的，本金虧掉的，優先選有身故保障的。

最后現金價值，退保能拿回來的錢，代表靈活性。

家里急用錢、突發情況，可以退保取現，解燃眉之急。

但凡事有得有失，高現金價值往往要犧牲一部分領取金額。

而且高現金價值，在我看來也不一定就是好事。

比如后期孩子要錢買房、買車用錢，或者自己一時沖動退保，那養老金的現金流就斷了。

盡量還是選擇領取高的，純正的養老金比較好。

另外這三者是蹺蹺板的關系，不可能三者都占全。

能占到其中兩者很高，就已經是非常優質的產品了。

所以我們在選擇的時候，一定要有取舍。

下面我們來看下產品收益表現。

具體根據它們的形態分成三類。

極致領取型。

這類產品的核心特點，就是領取金額拉滿，領的錢是所有類型里最多的。

但它也有一個明顯的缺點，就是一旦開始領取養老金后，就沒有身故保障，也沒有現金價值了。

主打一個自己活著的時候，把錢領夠，活得瀟灑。

特別適合丁克家庭、單身，或者已經做好資產傳承，只想專心提升自己退休生活質量的朋友。

產品有兩款，分別是恒安標準幸福到老2.0的計劃一，還有長城人壽的明愛金彩D款計劃一。

假設40歲小姐姐，一次性交100萬、60歲領取為例。

先看保底收益，也就是確定能拿到的錢。

明愛金彩D款計劃一更有優勢，每年能領到6.2萬；

而幸福到老2.0計劃一，每年能領到5.27萬，兩者相差近1萬。

再看加上分紅后的預期收益，這時候兩者的差距就不大了。

領到90歲的時候，兩款產品的預期總共能領回330萬左右，也就差幾萬塊錢，基本可以忽略不計。

那么，大家在這兩款里選的時候，如果你追求穩定，不想承擔太多風險，就想安安穩穩領養老金，那你就選明愛金彩D款計劃一。

保底收益更高，確定性更強，哪怕后期沒有分紅，也能拿到不錯的養老金；

但如果你想追求更高的預期收益，能接受輕微的分紅波動，愿意搏一把，那你就選幸福到老2.0計劃一。

它的分紅上限更高，運氣好的話，能領到更多錢。

領取兼顧身故賠付。

這類產品領取不錯，身故保障也足，不用擔心提前身故虧本。

唯一不足，開始領取后，沒有現金價值。

產品包含三款，分別是恒安標準幸福到老2.0的計劃二、幸福到老2.0的計劃三，還有長城人壽的明愛金彩D款計劃二。

主要區別在于領取后身故賠付。

其中，幸福到老2.0計劃二是保證領取20年；

幸福到老2.0計劃三是保證領取30年，是這三款里保證領取年限最長的。

明愛金彩D款計劃二，是保證領取保費。

身故賠付的力度，幸福到老2.0計劃三＞幸福到老2.0計劃二＞明愛金彩D款計劃二。

但領取金額剛好反過來。

保證領取的年限越長，每年能領到的錢就越少。

這其實也很好理解，畢竟保險公司承擔的風險更長，不可能又讓你領得多、又賠得多。

還是40歲姐姐，一次性交100萬、60歲領取。

只看保底收益，明愛金彩D款計劃二領取最多，每年能領到6萬元，

幸福到老2.0計劃二每年能領到5.11萬；

幸福到老2.0計劃三，因為保證領取年限最長，每年只能領到4.73萬，比明愛金彩D款每年少拿1.3萬接近。

最后加上分紅后的預期收益，排名依舊沒有變化。

還是明愛金彩D款計劃二表現最好；

幸福到老2.0計劃二的預期表現也不錯。

累計領取到90歲的時候，和明愛金彩D款計劃二的差距不大。

如果追求更高收益，可以考慮明愛金彩D計劃二或幸福到老2.0計劃二。

至于幸福到老2.0計劃三，我其實不太推薦大多數朋友選。

除非你對自己壽命特別沒信心，怕虧本，否則每年領得太少，性價比不高。

三金均衡型。

是市面上最受歡迎、最適合大多數人的類型。

既能保證領到不錯的養老金，也有身故保障，急用錢的時候還能退保應急，堪稱全能型選手。

這類產品的選擇也比較多。

主要有復星保德信的星海贏家火鳳版、

星海贏家玄武版計劃一、

長城人壽的明愛金彩D款計劃三、計劃四、

泰康人壽的樂享百歲慶典版、

中荷人壽的今生有約2.0、還有陸家嘴國泰的泰享年年。

先看領取金額，綜合下來，表現最好的是星海贏家玄武版計劃一和明愛金彩D款計劃三。

不管是保底，還是預期能領到的錢，都比其他產品高不少。

同樣以40歲小姐姐一次性交100萬、60歲領取為例。

這兩款產品領到90歲的時候，預期累計能領回300萬左右。

比其他產品多幾十萬甚至上百萬，差距還是很明顯的。

緊隨其后的是星海贏家火鳳版，它是星海贏家玄武版的“孿生兄弟”。

兩款產品出自同一家保司，核心保障差不多。

只是在保證領取金額上，火鳳版比玄武版稍微少一點。

但加上分紅后，整體的預期領取差距不大。

再往下就是中荷人壽的今生有約2.0。

這款產品保證領取至80歲，從60歲開始領取，也就相當于保證領取20年。

但對比同樣保證領取20年的星海贏家玄武版計劃一，收益都要弱一些，只能勉強排進第一梯隊末尾。

然后是泰康人壽的樂享百歲慶典版，它的收益表現只能算中等水平。

每年的保底收益只有5.3萬，加上分紅后，預期每年領取6.3萬左右。

最后，星海贏家玄武版計劃一和陸家嘴國泰的泰享年年，這兩款產品的收益表現就比較一般了。

累計領取到90歲的時候，預期才領回近200萬，比第一梯隊的產品相差近100萬。

再看現金價值，靈活性最好的是明愛金彩D款計劃四和泰享年年。

這兩款產品終身持有都有現金價值，而且賬戶的現金價值很高。

尤其是明愛金彩D款計劃四，它的現金價值幾乎一直在增值。

領到90歲的時候，這款產品的預期現金價值還有167萬。

相當于一款增額終身壽+養老金的結合體。

既能每年領養老金，后期不想領了，還能退保拿回167萬，留給孩子做傳承。

泰享年年也是，前期的現金價值很高。

比如到90歲的時候，賬戶預期現金價值還有108萬，只不過后期現金價值會略有回落。

再往下是星海贏家的火鳳版和玄武版計劃一，這兩款產品的現金價值能持續到90歲，靈活性也很高。

最后是明愛金彩D款計劃三、今生有約2.0、樂享百歲慶典版這三款，它們的現金價值持續時間比較短，大概維持到80歲左右。

綜合來看，如果你想領得多，又想有身故保障，還想有一定的靈活性。

那星海贏家玄武版計劃一、明愛金彩D款計劃三、星海贏家火鳳版這三款，可以作為首選，三者很均衡。

當然，以上單單只是產品表現。

對于分紅型養老金，背后的保司實力，比產品本身更重要。

畢竟分紅是不確定的，全靠保司的運營能力、投資能力撐著。

保司不穩，再高的預期分紅，都是畫大餅。

所以接下來，我就給大家詳細講講這6家保司的表現。

從綜合運營情況、投資盈利能力，還有過往的分紅表現，三個核心維度。

公司表現

先看基本運營情況，這6家保司都是盈利狀態，運營穩健良好，風險評級都在B類以上，整體都很穩。

細看下來，這幾家保司的差距還是很大的。

其中，泰康人壽是這幾家保司里規模最大的，保費突破千億，品牌知名度最高。

其余五家保司，恒安標準、復星保德信、長城人壽、中荷人壽、陸家嘴國泰，都屬于中型保司。

保費規模在百億左右，運營也很穩健，各有優勢。

從風險評級來看，恒安標準、中荷人壽、陸家嘴國泰這三家，表現最好，風險評級常年在A類。

尤其是恒安標準，風險評級常年在AAA級，這是最高級別，足以看出它的運營穩定性有多強。

復星保德信和長城人壽的風險評級在B類，表現中等，運營穩健，但略遜于上面三家，不過也沒有什么大問題，不用太擔心。

再看近三年的投資情況，直接決定了保司的分紅能力。

表現比較好的，是恒安標準、中荷人壽、陸家嘴國泰這三家。

它們近三年的平均投資收益率達到5%以上；

近三年的平均綜合投資收益率，更是達到6%甚至7%，排在市場前列，投資能力很強。

復星保德信和長城人壽的投資表現，屬于中等水平，近三年的平均投資收益率在4%-5%之間。

泰康人壽的投資略低一些，主要是因為規模大，投資難度也更高。

最后，也是最關鍵的一點，就是過往的分紅表現，能大概率預測未來的分紅情況。

具體，我們可以分為限高以前和限高之后來看。

限高以前，監管對保司的分紅沒有嚴格限制，很多保司都能承諾高分紅。

而限高之后，監管要求更嚴格，這時候的分紅表現，才是保司的真實實力。

限高以前，基本上大家都能做到100%甚至很多超額分紅，差距不大。

恒安標準，它公布了2022年至今每一款產品的具體分紅達成率，還有2022年之前的整體表現。

限高前，它每年的年度紅利和終了紅利的平均分紅，都超過100%，甚至達到120%、130%左右。

也就是說，承諾的分紅，不僅能足額拿到，還能拿到超額的。

復星保德信的表現也很不錯，2013年到2023年，每年的平均分紅達成率，都在100%以上。

尤其是2020年之前，平均都有120%左右，也很穩定。

泰康人壽公布了2019年至2025年共七年的分紅情況。

2019年到2023年間，年度平均紅利實現率，都在100%以上。

只是有些產品分為長壽賬戶和個人賬戶，個人賬戶的分紅稍微低一些，但整體表現還是不錯的。

陸家嘴國泰堪稱“分紅黑馬”，它公布了2015年到2024年的分紅情況。

其中2015年到2022年，年度分紅均值在120%以上，甚至有些年份，平均紅利達到200%甚至300%多，真的非常猛。

另外兩家長城人壽和中荷人壽，公布的分紅年份就少一些。

長城人壽公布了過往四年，以及近十年的累積紅利實現率。

2022年的時候，所有產品都100%達成了分紅，還有三款現金分紅實現了超額達成，表現很不錯。

但2023年，也就是限高的前一年，保額分紅的產品，分紅達成率就都只有75%了，10款現金分紅里，有7款沒有達到100%，表現有所下滑。

中荷人壽公布了最近三年的分紅情況，在限高前一年，多數產品的分紅實現率在80%左右，年度平均分紅實現率是90%左右，有輕微的波動。

重點限高之后，只有恒安標準和陸家嘴國泰這兩家，突破了監管限制，分紅表現依然很穩定，沒有出現大幅下滑的情況。

其他四家保司的分紅波動，就比較大了。

泰康作為頭部大保司，受監管影響最大。

限高之后，平均分紅實現率只有30%多。

復星保德信和長城人壽，2024年、2025年老產品的分紅均值在40%多。

中荷人壽去年有一定的提升，老產品的分紅平均值提升至60%多，有回暖的趨勢，但整體依然不如前兩家穩定。

綜合看下來，恒安標準人壽和陸家嘴國泰，不管是投資能力、運營穩定性，還是過往的分紅情況，幾乎挑不出毛病，屬于分紅險界的“優等生”。

泰康人壽呢，作為頭部大公司，雖然品牌硬、底蘊足。但分紅表現受監管影響也更大。

其次是復星保德信、中荷人壽、長城人壽，它們各方面表現都屬于中等偏上類型。

最后，結合產品的收益表現和保司的實力，給大家做一個選購指南。

不同需求的朋友，直接對號入座。

如果你只想要高領取，不考慮現金價值和身故保障。

比如丁克類型、單身朋友，可以考慮幸福到老2.0的計劃一、和明愛金彩D款計劃一。

這兩款里，幸福到老2.0背后的保司，恒安標準表現更好，分紅更穩定；

明愛金彩D款的保底收益更高，預期收益也更優秀。

如果你想要高領取，同時兼顧身故保障，不追求現金價值。

那可以考慮明愛金彩D計劃二或幸福到老2.0計劃二。

也是同樣的道理，明愛金彩D計劃二保底收益更高；

幸福到老2.0計劃二背后的保司分紅更穩。

如果你既想要高領取，又想兼顧身故保障，還有現金價值。

那就選擇星海贏家玄武版計劃一、明愛金彩D款計劃三、星海贏家火鳳版這三款。

收益上差不太多，只是星海贏家系列的現金價值持續時間更長，能到90歲，追求這方面的朋友，可以優先考慮；

另外，星海贏家玄武版還有一個小亮點，就是有不同的領錢計劃。

分為階梯式領錢，比如前期領得少一點，后期領得多一點，適配不同階段的養老需求。

但要是你更在乎品牌一些，那明愛金彩D款可以考慮。

長城人壽有國資背景，公司規模也要大一些。

只是要注意一下，它的股權結構稍微有點復雜，運營表現也略有波動。

另外，如果大家有一些特殊的養老規劃需求。

比如本身有一定的養老基礎，為了補充養老金，同時想給孩子留錢做傳承。

那可以考慮明愛金彩D款計劃四和泰享年年，它們終身保持現金價值。

再比如，你更在乎公司品牌，或者有鎖定高端養老社區的需求。

那可以考慮泰康的樂享百歲慶典版，品牌硬。

旗下的高端養老社區是行業標桿，而且對于高客來說，分紅也更慷慨。

總之，產品各有特色，沒有最好的，只有最適合自己的產品。

大家自己的需求和預算來選擇。

如果看完還是有點懵，不知道哪款最適合你。

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