25歲女性，全職家庭主婦，參加靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按什么基數(shù)繳比較好?

今天收到一個(gè)女性朋友的留言，25歲生娃，為家庭放棄了朝九晚五的工作，沒了單位繳納的職工社保。但是想老了以后不能沒有一份保障，參加靈活就業(yè)保險(xiǎn)卻卡在了選基數(shù)這一步。這事兒該咋辦呢？

說實(shí)話，如果選高基數(shù)，既怕增加家庭的負(fù)擔(dān)，引起不必要麻煩。現(xiàn)在山東省的60%檔最低繳費(fèi)基數(shù)是4504元，養(yǎng)老保險(xiǎn)一年需要繳納10,809.6元，再加上醫(yī)療保險(xiǎn)四五千元。100%、200%、300%檔次，繳費(fèi)分別是60%的1.67倍、3.33倍和5.0倍。最高檔次交的話，一年可是七八萬元。

選低了，又怕未來養(yǎng)老金不夠，老了沒底氣。老了以后要是有一份四五千元的養(yǎng)老金，子女可就一點(diǎn)兒都不會(huì)嫌乎了。

今天我就用掏心窩子的話給大家講清楚，我們的養(yǎng)老金究竟是怎樣計(jì)算的？應(yīng)該如何選擇繳費(fèi)基數(shù)？既不拖累當(dāng)下生活，又能給未來穩(wěn)穩(wěn)的保障。

首先分析一下養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是靈活就業(yè)人員按照繳費(fèi)基數(shù)的20%繳納，產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，根據(jù)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)檔次跟退休上年度社會(huì)平均工資或者養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)掛鉤。具體計(jì)算公式如下：

本人的平均繳費(fèi)指數(shù)，可以理解為當(dāng)年的繳費(fèi)基數(shù)與上年度社平工資的比值的平均值。

0.6~3的平均繳費(fèi)指數(shù)，每一年領(lǐng)取0.8%~2%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。

看出來就知道性價(jià)比高的是60%檔次。但是話又說回來，現(xiàn)在普遍養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7000~8000元，高的地方能達(dá)到9000甚至上萬元。下面是31個(gè)省份的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，大家了解一下就好了。

按照8000元計(jì)算，60%繳費(fèi)15年每月可領(lǐng)取960元，繳費(fèi)基數(shù)低，繳費(fèi)年限短，養(yǎng)老金相對(duì)會(huì)低。繳費(fèi)40年才能領(lǐng)到2560元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。這是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

每繳費(fèi)一個(gè)月，個(gè)人賬戶都會(huì)積累繳費(fèi)基數(shù)的8%。個(gè)人賬戶部分屬于個(gè)人，領(lǐng)不完可以繼承。一定程度上貫徹了多繳多得，長繳多得的激勵(lì)機(jī)制。計(jì)發(fā)基數(shù)則是晚退多得的激勵(lì)機(jī)制。

這種情況下，按60%基數(shù)繳費(fèi)和300%基數(shù)繳費(fèi)，積累產(chǎn)生的余額就是完全按基數(shù)來了。按3000元基數(shù)繳費(fèi)，每月積累個(gè)人賬戶240元，按15,000元基數(shù)繳費(fèi)，每月激活個(gè)人賬戶1200元。是不是完全的5倍？養(yǎng)老金是5倍，余額繼承也是5倍，因此稱之為個(gè)人養(yǎng)老金。

如果以山東省的情況來看，靈活就業(yè)女性55歲退休，現(xiàn)在60%繳費(fèi)一年，每月能領(lǐng)取88元左右的養(yǎng)老金。如果繳費(fèi)30年的話，結(jié)果是2640元。并不算高，也只能維持較低的養(yǎng)老生活。

如果想領(lǐng)四五千元的養(yǎng)老金怎么辦？繳費(fèi)錢數(shù)預(yù)計(jì)要提升1~1.5倍。也就是說需要繳納120%到150％檔次，每年付出約3到4萬元，盡量年限長一些。

說實(shí)話，對(duì)于一個(gè)單職工家庭來說，可能按最低基數(shù)繳費(fèi)才是最好的選擇吧。

關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，根據(jù)廣東省和山東省的發(fā)展趨勢(shì)來看，退休醫(yī)保繳費(fèi)年限，女同志要達(dá)到25年，男同志要達(dá)到30年。未來將逐步過渡。

年輕時(shí)是我們得病較少的時(shí)代。隨著年齡越來越大，得病也會(huì)越來越多。職工醫(yī)保報(bào)銷比例高，每月還有醫(yī)保個(gè)人賬戶，對(duì)于大病等特殊情況，也有很不錯(cuò)的待遇。

可是相對(duì)于每年只有幾百元的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)期負(fù)擔(dān)就輕太多了。只要每年按時(shí)繳費(fèi)，就不會(huì)有中斷享受的情況。

結(jié)論：

結(jié)合以上分析的情況，考慮到全職主婦沒有固定收入、靠家庭收入繳費(fèi)的特點(diǎn)，給大家3個(gè)分檔建議，對(duì)號(hào)入座就行：

第一類：普通工薪家庭，老公月入1萬以內(nèi)，如果沒有父母幫襯或者其他收入來源，還有房貸、車貸、子女日常開支等固定開銷，建議只參加60%最低檔養(yǎng)老保險(xiǎn)吧。

比如我剛才舉的山東省最低基數(shù)繳費(fèi)的例子一年10809.6元，對(duì)于年收入12萬左右的家庭來說，壓力不算太大，長期交下去不吃虧。

我知道可能在養(yǎng)孩子，實(shí)在不行養(yǎng)老也停了吧。但是事后不能補(bǔ)繳，有點(diǎn)挺可惜的。

醫(yī)療保險(xiǎn)選擇城鄉(xiāng)居民醫(yī)保即可。

第二類：家庭條件寬裕，老公月入1-2萬，或者家庭年收入在15~20萬元，負(fù)債沒有或者壓力不大，每年能夠結(jié)余3~5萬元以上，可以選80%-100%的檔次的靈活就業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，差不多一年要付出2萬到2.5萬左右。

這樣繳費(fèi)，退休后的養(yǎng)老金會(huì)顯著更高一些，醫(yī)療保險(xiǎn)至少在職的個(gè)人賬戶積累額度也會(huì)更多。如果當(dāng)?shù)氐穆毠めt(yī)保可以選擇最低檔次的話，還是建議選擇最低檔次，這樣更省錢。

第三類：家庭生活相對(duì)富裕，老公月收入3~4萬元以上，家庭收入50萬元以上，這種情況下可以考慮選擇200%乃至300%檔次。

說句大實(shí)話，國家為什么要有繳費(fèi)基數(shù)上限？一個(gè)很大的考量就是防止高收入人群壽命過長，領(lǐng)取的養(yǎng)老金過高，畢竟我國建立的是一種基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。一般生活條件越好，壽命會(huì)越長的。

按照現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次來看，300%繳費(fèi)一年產(chǎn)生的養(yǎng)老金能有300~400元。女性其實(shí)也能憑繳費(fèi)領(lǐng)到萬元養(yǎng)老金的。

關(guān)于醫(yī)保問題，說句大實(shí)話：

有能力參加職工醫(yī)保，無能力參加居民醫(yī)保。對(duì)自己實(shí)在不放心的，每月交幾百至幾千元，參加一份商業(yè)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。不要所謂的重疾險(xiǎn)，真正管治病的還是醫(yī)療保險(xiǎn)。

其實(shí)想和所有全職姐妹說一句，你為家庭的付出，從來都不是“沒工作、沒收入”，你的價(jià)值不該被低估。給自己交靈活就業(yè)社保，不是亂花錢，是給自己未來的一份底氣——老了有屬于自己的養(yǎng)老金，不用伸手向家人要（而且女性普遍壽命要比男性長4~5歲以上）；生病了有醫(yī)保兜底，不用拖累家庭。不用和別人比繳費(fèi)基數(shù)高低，適合自己的家庭情況、能長期堅(jiān)持交下去的，就是最好的選擇。