我們都要多交一份保險(xiǎn)錢了，到底有什么用？

政策和資金都有了，現(xiàn)在需要更多為失能老人提供服務(wù)的護(hù)理機(jī)構(gòu)和人員

文 |凌馨 辛穎

編 | 王小

圖/視覺中國

80多歲的于敏（化名）癱瘓臥床的十年里，沒有洗過一次澡，即便還沒喪失語言功能，也沒什么機(jī)會(huì)與人交流。同樣高齡的老伴照顧她力有不逮，還在上班的兒子每天都得來一兩趟。

每八個(gè)老人中就有一位失能，“一人失能，全家失衡”，是失能老人生活的真實(shí)寫照。

一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度旨在減輕失能人員家庭負(fù)擔(dān)，在試點(diǎn)探索十年之后，終于要在全國鋪開。2026年3月25日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》，正式推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長護(hù)險(xiǎn)”），也被稱為“社保第六險(xiǎn)”。從目前各省落地方案來看，長護(hù)險(xiǎn)將優(yōu)先覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員等職工，逐步擴(kuò)大到未就業(yè)城鄉(xiāng)居民。

一位國家醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人向《財(cái)經(jīng)》介紹，由于各地情況不同，繳費(fèi)水平也有所差異。從全國整體來看，在職職工年均繳費(fèi)金額約250元，其中個(gè)人和單位各承擔(dān)一半。

未來在三年左右全國基本建立長護(hù)險(xiǎn)制度，制度基本上覆蓋所有地市，保障重度失能人群。

No.1

長護(hù)險(xiǎn)要交多少錢？

根據(jù)文件規(guī)劃，長護(hù)險(xiǎn)的籌資來源是多元的，單位、個(gè)人、政府、社會(huì)四方面共同出資。

從2016年，國家組織15個(gè)城市和2個(gè)省份啟動(dòng)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)開始，如何確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為這一個(gè)全新險(xiǎn)種的核心問題。到2018年國家醫(yī)保局成立以后將試點(diǎn)城市擴(kuò)大至49個(gè)，近十年的經(jīng)驗(yàn)積累，如今探索出一套全國統(tǒng)一的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

每個(gè)人的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，與其收入水平掛鉤，收入高的多繳一點(diǎn)，收入低的少繳一點(diǎn)。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)全國將逐步統(tǒng)一，約為0.3%左右。

在崗的城鎮(zhèn)職工，單位和個(gè)人各承擔(dān)一半，即費(fèi)率分別是0.15%左右。比如一位在崗職工的月薪是1萬元，那每個(gè)月需繳費(fèi)30元，其中，個(gè)人繳15元，企業(yè)承擔(dān)15元。

由于各地情況不同，繳費(fèi)水平有所差異，整體看，在職職工年均繳費(fèi)金額約250元，其中個(gè)人和單位各承擔(dān)一半。

與養(yǎng)老、醫(yī)保等其他社保不同的是，長護(hù)險(xiǎn)要求退休人員同樣需要繳費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)和個(gè)人的養(yǎng)老金水平掛鉤。目前，退休人員的費(fèi)率是0.15%，單位不用繳費(fèi)。如一位退休職工的養(yǎng)老金是每月3000元，參保需個(gè)人每月繳納4.5元。

從試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)來看，大多地區(qū)的個(gè)人繳費(fèi)，是從醫(yī)保個(gè)人賬戶中自動(dòng)扣取。如于敏所在的廣西壯族自治區(qū)北海市，從2025年6月開始推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)落地，在職職工、退休職工和靈活就業(yè)人員，都是每月從醫(yī)保個(gè)賬中直接扣除。

上述國家醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為了最大限度降低社會(huì)負(fù)擔(dān)，設(shè)定了一些總量不變，內(nèi)部置換的條款。比如，職工基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余符合一定條件的地區(qū)，職工參保中，企業(yè)承擔(dān)的部分，可以從企業(yè)繳納的基本醫(yī)保費(fèi)中平移。也就是原本企業(yè)每月就要為員工繳納醫(yī)保，費(fèi)率是工資的6%，現(xiàn)在從中取0.15%劃入長護(hù)險(xiǎn)資金池，不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。

對(duì)壓力相對(duì)較大的城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)，費(fèi)用則由個(gè)人和財(cái)政各承擔(dān)一半，繳費(fèi)基數(shù)與當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民人均可支配收入的平均水平掛鉤。費(fèi)率可以從0.15%左右開始探索，逐步調(diào)整到全國同一水平0.3%左右。

其中，財(cái)政承擔(dān)部分，由中央、省、市等各級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)。據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，相關(guān)資金已經(jīng)納入財(cái)政部門2026年撥付計(jì)劃。

比如廣西北海市2026年城鄉(xiāng)居民長護(hù)險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年50元，目前，個(gè)人交10元，與當(dāng)年的居民醫(yī)保同時(shí)收繳。剩余的40元，財(cái)政補(bǔ)貼10元，市、縣（區(qū)）財(cái)政按7：3比例分擔(dān)，其余資金由醫(yī)保部門統(tǒng)籌解決。未來，將逐步調(diào)整至與全國繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和渠道一致。

此外，18歲以下未成年人，如果法定撫養(yǎng)人參保長護(hù)險(xiǎn)，那么視同其參保，如果出現(xiàn)意外情況失能，也能享受長護(hù)險(xiǎn)待遇。一些特殊困難人群，由政府出資承擔(dān)其全部或部分參保費(fèi)用。

從全國49個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的情況來看，已經(jīng)有超過六成的城市，基本實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋，有四成地區(qū)已經(jīng)覆蓋職工，對(duì)城鄉(xiāng)居民的機(jī)制也有初步規(guī)劃。

No.2

能享受到哪些待遇？

申請(qǐng)長護(hù)險(xiǎn)待遇的基本流程是，由失能患者的家庭主動(dòng)申請(qǐng)，向?qū)俚蒯t(yī)保部門提出申請(qǐng)，由評(píng)審專家組現(xiàn)場評(píng)估，確認(rèn)患者的失能等級(jí)，符合要求的享受對(duì)應(yīng)等級(jí)的待遇，長護(hù)險(xiǎn)基金予以報(bào)銷結(jié)算。

當(dāng)居委會(huì)的人主動(dòng)上門介紹長護(hù)險(xiǎn)的時(shí)候，于敏的兒子感覺松了一口氣，“這真是能減輕全家的負(fù)擔(dān)，就希望有護(hù)理員能上門來幫忙照護(hù)老人”。

于敏在被評(píng)估為重度失能后，主要有三種護(hù)理方式可以選擇，居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理，對(duì)應(yīng)的待遇標(biāo)準(zhǔn)有所不同。

于敏的兒子更希望有人能幫他一把。以前家里一直請(qǐng)不起護(hù)工，于敏的退休金每月約3000元，生活花銷再加上各種看病、吃藥基本剩不下什么錢，可要找一個(gè)全職的護(hù)工上門照顧每月要5000元左右，根本承擔(dān)不起。按小時(shí)計(jì)費(fèi)的護(hù)工，不好找也不專業(yè)。

2025年9月，國家醫(yī)保局發(fā)布了《國家長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目目錄(試行)》，共納入36項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目，明確基金支付范圍。?長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目分為兩大類，生活照護(hù)類項(xiàng)目，包括飲食、排泄、清潔、生命體征監(jiān)測等，還有專業(yè)性較高的?醫(yī)療護(hù)理類項(xiàng)目，主要涵蓋與基本生活照料密切相關(guān)的基礎(chǔ)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，包括一般檢查護(hù)理、基礎(chǔ)護(hù)理、專項(xiàng)護(hù)理、康復(fù)等四個(gè)類別。

于敏在一份納入了長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)管理的服務(wù)機(jī)構(gòu)名單中，選擇了一家簽約上門照護(hù)，每月支付上限是1200元。

“現(xiàn)在，擦洗身體、剪指甲這些日常生活護(hù)理員都能幫忙解決，包括怎么按摩肌肉、怎么翻身原來我們都不太會(huì)，護(hù)理員能夠教一些專業(yè)的手法，一周差不多三天都有人來，我就能省很多事兒。”于敏的兒子說。

到于敏家提供服務(wù)的有兩類人員，一類是專業(yè)的護(hù)士，每個(gè)月上門五次，每次一個(gè)小時(shí)，能量體溫，測血壓、血糖等，提供一些醫(yī)學(xué)照護(hù)的建議；另一類是主要負(fù)責(zé)生活照料的護(hù)理員，每個(gè)月上門10次，每次服務(wù)超過100分鐘，擦臉、梳頭、功能按摩等。每次服務(wù)結(jié)束都需要家屬評(píng)分，如果對(duì)服務(wù)不滿意下個(gè)月還可以更換簽約的護(hù)理機(jī)構(gòu)，醫(yī)保部門和護(hù)理機(jī)構(gòu)按規(guī)定進(jìn)行結(jié)算。

讓于敏兒子寬心的是，和護(hù)理員熟絡(luò)以后，母親的精神狀態(tài)好多了，“以前家里人的交流很少，現(xiàn)在每次護(hù)理員來了都和她聊聊天，心情也會(huì)好一些”。

No.3

護(hù)理供給不足仍待破局

雖然政策和資金都有了，但是能夠?yàn)槭芾先颂峁┓?wù)的護(hù)理機(jī)構(gòu)和人員，在全國整體供不應(yīng)求。

失能老人可以選擇住在養(yǎng)老院、護(hù)理院等長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，長護(hù)險(xiǎn)能報(bào)銷一部分費(fèi)用。在北海市的一家康養(yǎng)中心，最便宜的床位費(fèi)一個(gè)月約3000元，如果是重度失能需要更多的護(hù)理服務(wù)，有一些費(fèi)用能高達(dá)七八千元。雖然這已經(jīng)超過了很多老人的退休金，但是雙人間、三人間的床位都要排隊(duì)等候。一位老人的女兒表示，“考察了幾家，感覺環(huán)境、服務(wù)都好的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不多，這家算性價(jià)比高的。”

北海市醫(yī)保部門相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“原先當(dāng)?shù)啬芴峁I(yè)護(hù)理的服務(wù)機(jī)構(gòu)比較少，隨著長護(hù)險(xiǎn)開展，吸引了一些護(hù)理機(jī)構(gòu)到北海來，后續(xù)第二批還有一些新增，目前可以滿足失能人員的需求。”

大多數(shù)的家庭需要的還是居家上門護(hù)理，這就需要大量的專業(yè)護(hù)理人員。按照國家標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老護(hù)理員與老人的比例1:4計(jì)算，失能老年群體超過4000萬人，而持證的養(yǎng)老護(hù)理員只有50萬人，潛在的護(hù)理人才需求將達(dá)1000萬以上。

“這是一個(gè)先有雞還是先有蛋的問題，是先發(fā)掘出需要護(hù)理的失能患者，還是先得有充足的護(hù)理機(jī)構(gòu)。”重慶市醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，制度剛建立的時(shí)候服務(wù)肯定是有些緊缺的，從2019年就開展長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的重慶，目前已經(jīng)度過了供給不足的階段。

截至2025年底，重慶市累計(jì)超過9萬人享受了長護(hù)險(xiǎn)待遇，減輕家庭負(fù)擔(dān)16億元，總共帶動(dòng)了1.45萬人的就業(yè)，培育長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)748家。

放眼全國，長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)的定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到1.2萬家，引入社會(huì)資本超600億元，醫(yī)保局推動(dòng)的長期照護(hù)師已突破1萬人。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，要進(jìn)一步提高護(hù)理職業(yè)的吸引力并推動(dòng)護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，最核心的問題是薪酬待遇。以上海為例，上海的護(hù)工服務(wù)水平在全國來看是比較突出的，這背后固然有管理、制度設(shè)計(jì)等多重因素，但關(guān)鍵原因在于其收入待遇相對(duì)較高，甚至超過江蘇等其他試點(diǎn)地區(qū)。

較高的薪酬直接提升了護(hù)理人員的工作積極性和服務(wù)認(rèn)真程度，能夠更好地接受專業(yè)化的管理和培訓(xùn)，這是提升職業(yè)吸引力的基礎(chǔ)。

不過，各地一個(gè)共同的痛點(diǎn)，還是在于農(nóng)村失能老人的照護(hù)需求。在北海市下轄的合浦縣，主要的長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)需求對(duì)象，就是農(nóng)村的老人。全縣面積約2380平方公里，常住人口約88萬，此前只有四家長護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，但是偏遠(yuǎn)地區(qū)的主要是依靠其中一家規(guī)模較大的完成。

北海市醫(yī)保部門相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》，偏遠(yuǎn)的地方，單程路上就要一個(gè)小時(shí)，這樣一個(gè)護(hù)理員可能一天最多只能服務(wù)兩單，要是在市里可能有四五單，村里一般都是城鄉(xiāng)居民，保費(fèi)低，服務(wù)單的價(jià)格也低，所以護(hù)理員都不愿意接這樣的單子，這確實(shí)是目前開展工作的難點(diǎn)。

2026年初合浦縣的護(hù)理機(jī)構(gòu)增加到了9家，北海市醫(yī)保部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，后續(xù)擬將更多優(yōu)質(zhì)護(hù)理機(jī)構(gòu)納入長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)管理，逐步推動(dòng)解決偏遠(yuǎn)地區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)、護(hù)理人員短缺的問題。

目前，各地醫(yī)保部門也在探索，支持農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院開展相關(guān)的長期照護(hù)服務(wù)，見到成效仍需要時(shí)間。

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