中央定調！延退實施，66后提前或者延遲退休，養老金差距多少？

延遲退休正式落地后，不少1966年出生的朋友都在犯難。現在有彈性政策可以選提前或者延后退休，到底選哪個更劃算？兩者養老金差多少？今天我拿最常見的男職工情況，一筆一筆給你算清楚。

咱們就拿1966年出生的男職工舉例，這個群體目前是66后里沒退休的主力，最有參考性。延遲退休從去年1月1日正式啟動，男職工的節奏是每四個月延遲一個月，1966年出生的最多也就延遲六個月，最遲會在2027年退休。最低繳費年限暫時還是15年，要到2030年才會開始調整，2039年才會漲到20年，這部分對66后完全沒影響。

現在配套的彈性退休政策真的很人性化，不用卡著點必須延退，很大程度緩解了大家的焦慮。按照政策要求，提前退休最長不能超過法定退休年齡前三年，1966年出生的男職工法定退休年齡才延遲半年，完全符合提前退休的要求。最早可以60歲就辦理退休，不用硬等那半年。

咱們職工的養老金一共分三部分，基礎養老金加個人賬戶養老金，再加過渡性養老金。很多1966年出生的男職工都有視同工齡，過渡性養老金這部分也能領不少，咱們一個部分一個部分算差距，不同選擇的差距一目了然。

基礎養老金的算法很直白，就是養老金計發基數乘以（1加平均繳費系數）除以2，再乘累計繳費年限乘百分之一。咱們假設平均繳費系數是0.7，畢竟很多人都是按最低檔交的，這個數值很普遍。如果是正常延遲半年60.5歲退休，養老金計發基數按7600元算，工齡41年，算下來基礎養老金就是2648.6元。要是提前半年60歲退休，計發基數是7400元，工齡是40.5年，算下來基礎養老金就是2547.5元，光這部分每個月就差了101.1元。

再看個人賬戶養老金，40年以上工齡的男職工，個人賬戶攢十萬以上是很正常的事。60.5歲退休，計發月數按135.5個月算，個人賬戶103000元的話，算下來每個月就是760元。60歲退休計發月數是139個月，個人賬戶100000元的話，每個月就是719元，這部分差了41塊錢。

最后就是過渡性養老金，咱們假設視同工齡是11年，過渡系數是1.3%，這也是全國大部分地區的通用標準。因為早晚退休差半年，計發基數差了200元，晚退休半年就能多領28.6元。三塊加起來，提前半年退休每個月就要少領179.7元，一年下來就是2048.4元，這個數真的不算小了。

當然這個數字只是給大家舉例子做參考，每個人的繳費基數、繳費年限都不一樣，所在地區的社平工資也有高有低，實際差距會有浮動。但大的趨勢不會變，晚退休養老金就是會更高一些，早退休就會少一點，這個趨勢不管在哪都是成立的。

那要是選擇主動延后退休呢，彈性政策也允許最多延后三年退休，有人覺得多交幾年社保拿更高養老金很劃算。咱們就按最常見的延后一年來算，也就是61.5歲在2028年退休，看看養老金能多多少。基礎養老金計發基數漲到7800元，工齡漲到42年，算下來就是2784.6元。

個人賬戶累計儲存額漲到108000元，計發月數是125個月，算下來個人賬戶養老金每個月就是864元。過渡性養老金還是多領28.6元，和之前的規律一致。三塊加起來，比60歲提前退休一共每個月多領268.6元，一年下來能多拿三千多塊，這個幅度其實挺可觀的。

說白了延后退休能多拿養老金，但是也要掂量掂量自己的實際情況，不能光看數字就盲目選延后。晚退休一年就得再多交一年的社保，個人也要承擔一部分繳費成本，不是所有人都愿意等。不少人本來就盼著退休領養老金出去玩，硬延幾年反而虧了自由。要是身體不太好，或者早就想退休享清福帶帶孩子，提前退休拿少一點也沒啥不好，適合自己才是最重要的。

參考資料：人民日報 全國人民代表大會常務委員會關于實施漸進式延遲法定退休年齡的決定