天津
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作者：Lindsay 劉瑩
瑩，我今年26歲，畢業就自己創業，每年收入30w，這幾年經濟形勢不好，想存點養老錢，交社保合適還是商業保險合適？
自由職業，是與風險并行跑，經歷過小時候家里做生意破產，更懂來詢客戶的這種不安全感。
在最掙錢的年齡，留下養老錢，居安思危才能有恃無恐，更勇敢的去做自己喜歡的想做的事。
我們來算一下靈活就業要交多少錢、或者能領多少錢，身故這個錢怎么領？
交多少？
大理靈活就業人員養老保險繳費基數，可在社會平均工資的60%至300%之間選擇。
2024 - 2025年最低繳費基數為4144元，繳費比例為20%。
若按最低繳費基數計算，每月繳費金額為4144×20% = 828.8元。
連續繳納20年就是828.8*12*20=19.8912萬
能領多少？
養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金組成。具體計算公式如下：
基礎養老金=計發基數×（1+個人平均繳費指數）÷2×累計繳費年限×1%。
2024年大理養老金計發基數為8183元，假設未來計發基數不變，按最低繳費指數0.6計算，繳費20年，則基礎養老金=8183×（1+0.6）÷2×20×1%=1309.28元。
個人賬戶養老金=退休時個人賬戶累計余額÷計發月數。
1999年26歲按照目前延遲后的退休年齡是58歲。
退休年齡計算器
可以戳上方國務院小程序查詢自己的法定退休年齡。
58歲退休計發月數為152個月。
每月繳費基數的8%會計入個人賬戶。
若按最低繳費基數4144元計算，每月進入個人賬戶金額為4144×8%=331.52元，一年3978.24元，20年約79564.8元（不含利息），則個人賬戶養老金=79564.8÷152≈523元。
每月養老金約為基礎養老金與個人賬戶養老金之和，即1309.28+523≈1832元。
如果你也想測算，
以聯系瑩瑩：18920218832，電話、微信同。
每年可以領2.19萬，我們的本是19.89萬，基本上9年就能領回本，從領取的角度看還是很劃算的。
我們再來看一下身故怎么領？
在領取前發生身故的，可以領到三筆錢：
1.喪葬補助金：根據云南省相關政策，實際繳費年限超過15年（含15年）的參保人員，喪葬補助金按死亡時上一年度全省城鎮居民月人均可支配收入的3個月計發。
2.撫恤金：撫恤金按死亡時上一年度全省城鎮居民月人均可支配收入的11個月計發。
3.個人賬戶儲存額：參保人員死亡后，其養老保險個人賬戶中的余額，包括本金和利息，可由法定繼承人或指定受益人繼承。
假設在繳滿20年，領取前發生了身故，可以拿到：
喪葬補助金4144元*3+撫恤金4144元*11+個人賬戶余額7.96w≈13.7w
這里注意可能會存在虧本的情況。
我們的社保制度是現收現付制度，也就是現在年輕適齡勞動力交社保，供養這一代老人領退休金，這也是為什么靈活就業教的社保，有60%是進入到統籌賬戶里，只有40%是進入到個人賬戶里。
也就是說你交的社保大部分是供現在退休的老人來領錢，未來的等你退休，年輕人交社保供我們來領。
這也是為什么說社保基金池會越來越少，老齡化和少子化的問題越來越突出。大家都不生，交社保的少，條件好了，老人越來越長壽，進而有了延遲退休政策。
《中國養老金精算報告2019-2050年》報告中提出：到2028年我們的養老金當期支付出現缺口，而后隨著時間的推移，缺口也會逐漸的放大。
到了2028年當期結余會是-11.28萬億
，這些還是在財政補助的情況下計算的。
過往累計的結余會在2027年會達到峰值6.99萬億，然后就會開始迅速下降，到了2035年耗盡累計的結余。
如果在開始領取后身故，還是三筆錢：
喪葬補助金：標準為參保人員死亡時云南省上一年度城鎮居民月人均可支配收入的2倍。
撫恤金：以死亡時云南省上一年度城鎮居民月人均可支配收入為基數，根據本人在職時的繳費年限確定最高發放月數（計算方法與在職人員相同，即繳費年限15年以上，每多繳費1年，發放月數增加1個月，最高為24個月），每領取1年基本養老金減少1個月，發放月數最低為9個月。
個人賬戶余額：若退休后未領完個人賬戶養老金就去世，剩下的余額可由法定繼承人或指定受益人繼承；若已領完，則無個人賬戶余額可繼承。
假設在領取5年后身故，可以拿到：
喪葬補助金4144元*2+撫恤金4144元*（20-5）+個人賬戶余額79564元-（523*12*5）≈11.8w
5年咱們總共領取了，1832元*12*5+11.8w≈22.7w。也就是說差不多咱們領取5年以上，發生身故風險是不虧本的。
對比一下商業養老金：
26歲男性，月交975，總交保費是23.4萬，這一點比社保每個月多交100元，60歲退休，每個月可以領1800元養老金，一年是2.16w。
10年總計領取23.6w，領回本。
繳費期發生身故，至少退回已交保費，這一點跟社保比有優勢不會虧本。
保單有現金價值（退保能拿回來的錢），持續增值，比如56歲領取前不幸身故，可以拿到27.4w，比已交保費多。
開始領取后，如果身故，可以拿到20年未領取的部分，比如領了五年身故，給2.16*（20-5）=32.4w。
也就是說至少能拿回來43.2w。
此外，如果想退保，比如到80歲，已經領了45.3w，退保還能拿到13.6w，總回報58.9w。
跟社保領取相比，領取同樣的金額，社保繳費每個月少交100元。
但身故方面商保更有保障，商保不會虧本，社保有可能虧本。
另外隨著人口老齡化、少子化，社保可能隨著國家政策延遲退休發生二次、三次改變。
而商保固定好了哪一年領取，到時就領錢，不會發生變化，更有確定性。如果你是，你想買社保養老還是買商業保險養老呢？
如果你也是自己創業，交靈活就業，想測算一下自己，交多少錢能領多少錢，
可以聯系瑩瑩：18920218832，電話、微信同。
瑩瑩的建議呀，你也不用非得二選一，畢竟按最低基數交，一個月1800也不太夠，優點缺點都了解了，社保、商保都可以結合起來用。
越早交，領的越多。8月31日預定利率下調，想要為自己配置商業養老金，
可以聯系瑩瑩：18920218832，電話、微信同。
認識我：
80后，畢業于天津大學的985碩士，軍嫂，愛讀書愛思考的保險人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。
從業5年，連續MDRT/IQA/保險名家獎，高級銷售經理，客觀中立服務客戶利益。
這些方面也可鏈接我：財富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地、自駕游愛好者。專業文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養老的內容創業，分享行業干貨及個人成長經驗。
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