抵稅神器，最高復利突破5%！

朋友們，2026年的假期安排都出來啦！

是不是感覺時光飛逝，一眨眼今年又快過完了？

說到年底，有件搞錢和省錢的大事可別忘了——個人養老金！

今年全面放開第二年，正好趕上股市回暖，養老基金可是打了一場漂亮的翻身仗！

數據顯示，到11月3號，市場上已經有98%的基金都賺錢了，不少產品年化收益突破5%。

是不是看得心癢癢？

別急，我得先給大家提個醒，基金收益高，但波動也大，浮盈沒落袋之前，終究是“紙面富貴”。

如果你想買個人養老金，其實我個人更推薦買保險。

今天，就跟大家好好聊聊，它憑什么成為首推？當前又有哪些好產品值得入手。

個人養老金

在聊具體產品之前，先和大家介紹一下個人養老金。

（已經了解的朋友，可以直接跳過，滑到第二部分，看具體的產品。）

簡單來說，個人養老金就是我們在銀行開個專屬賬戶。

每年自己往里存錢，具體存多少自己決定，但是每年最高上限是1.2萬。

這筆錢可不是傻傻放著，咱們可以用它來買存款、基金、保險等各種理財產品，產品本身和外面買的差不多。

但有個關鍵區別，這錢一旦存進去，就得等到退休才能拿出來。

或者說以下這幾種特殊情況，才可以把錢提前取出來。

聽到這大家心里會想：錢都鎖死了，還不如我自己存呢！

所以，為了增加吸引力，個人養老金還有一個最大的優勢——抵稅。

大家都知道，月薪超過5000就要交個稅。

而只要你交了個人養老金，這1.2萬就能用來抵扣應稅收入。

比如說，你是稅率10%，選擇每年交1.2萬，那么每年就可以省1200元。

并且稅率越高，抵扣越高。

最高的稅率45%，每年則可以省5400元。

相當于用更少的成本，撬動未來同樣的收益，這買賣是不是還挺香。

當然，這筆錢也不是完全省下了，在退休后領取時，還要再扣3%的稅。

所以說，它更適合稅率在10%及其以上的人群。

不然稅率在3%的，這樣一來一回，等于是白折騰。

如果再加上，你本身就有養老規劃，那就更合適了。

雖然每年只有1萬2額度的限制，但聚沙成塔，多年堅持下來，也能起到挺大的作用。

即便沒有，當做強制儲蓄也不錯。

反正錢放哪都是放，放這里還能抵稅，退休后多一筆穩穩的現金流，豈不美哉？

那再回到討論的重點，投資品類這么多，為什么最推薦保險？

這個我們可以從金融工具的三要素，安全性、收益性和流動性來看。

正常來說，這三樣很難同時滿足。

當前在個人養老金這個場景下，流動性大家都已經被鎖死。

那么，現在我們就要在剩下的安全性和收益性之間，找到最佳平衡。

首先來看存款，安全性沒的說。

但利率最近是一路向下，聊勝于無。

基金、理財收益性很高，但是風險波動也很大，有虧本的可能。

前兩年，市場環境不好，養老基金超八成都是虧損的。

如果未來退休那幾年趕上市場低谷，心里得多慌？

養老錢，可經不起這么大風浪。

最后看下來，保險的優勢就凸顯了。

保險每年收益白紙黑字寫在合同里，安全有保證。

收益上，雖然受利率下調影響，有所下降。

但是它是可以鎖定利率的，并且以復利的形式穩健增長。

目前固定類收益復利上限是2%，再疊加稅率的優勢，長期可以突破復利2%，達到復利3%。

要是分紅類型，收益潛力更大。

疊加稅率優勢，輕松達到復利4%，甚至是復利5%。

所以，追求安心、穩健增值的，保險無疑是個人養老金賬戶里的首選。

當然，如果你投資經驗豐富，有接受波動性的心態，也可以適當配置一些基金，拉高收益，總歸看個人需求。

理論說完了，接下來就帶大家看看，目前有哪些保險產品值得入手！

個人養老金產品推薦

當前個人養老金里的保險產品，主要分為兩全險和養老金兩類。

其中兩全險，你可以把它理解為一個超長定期儲蓄。

投保時，事先選一個保障期限，比如到60歲。

在這個期間內萬一不幸身故，會賠一筆錢給家人；

如果平平安安活到期限結束，就能一次性拿回一筆滿期保險金。

養老金，大家都了解。

就像社保一樣，先交錢，等退休后，保險公司再按月/按年給你發錢，活多久領多久。

兩種類型相比較而言，兩全險靈活性稍高一籌。

到期后可以一次性領出來，自由支配。

當然這里注意，如果保障期限滿時，還沒到法定退休年齡，那這筆錢也會先回到你的個人養老金資金賬戶里，依然要等退休后才能取出。

目前梳理下來，兩全險產品還挺多的，這里一共挑出四款產品。

分別是太平人壽的鑫多多2.0、中英人壽的福臨門C款、國民養老的國民金選A01和中意人壽的悠然金生(分紅型)。

其中前三款都是固收類兩全險，每年現金價值有多少，清清楚楚寫在合同里。

而中意人壽的悠然金生是款分紅型，預期收益更有想象力。

這里初步給大家測算下，這幾款的收益表現。

我們假設一位30歲的女性，年交1.2萬，交10年，選擇保障至55歲。

以下是她不同稅率下的收益表現。

首先沒有抵稅的情況，到滿期時，在分紅加持下，中意悠然金生的預期復利達到2.7%，是最高的。

其次是太平的鑫多多2.0，復利IRR達到1.8%。

最后中英的福臨門C款和國民養老的國民金選A01，稍微低一些，復利IRR是1.75%。

加上稅率后，大家的收益表現更亮眼了。

且稅率越高，收益越高。

比如說，稅率3%時，和沒有抵稅時的收益一樣。

而當稅率在10%時，大家的收益都可以突破復利2%，中意悠然金生甚至達到復利3%。

如果稅率最高45%的時候，收益優勢非常明顯，直接突破復利4%，中意悠然金生則達到復利5%。

這么一比，收益排名就很清楚了，中意的悠然金生>太平的鑫多多2.0>國民養老的國民金選A01>中英的福臨門C款。

特別是前兩款咱們可以重點關注一下。

其中如果你追求穩定，就是不接受一點收益波動的，那可以考慮太平的鑫多多2.0，現金價值白紙黑字寫進合同里的。

同時背后保司太平人壽，老七家之一。

股東是財政部和全國社會保障基金理事會，其中財政部占比90%，妥妥地根正苗紅的國家隊。

但是說實話，個人會更傾向中意的悠然金生。

這里咱們來算一筆賬。

假設同樣是30歲女性，年交12000元，交10年，保至55歲。

滿期后，太平的鑫多多2.0可以拿回16.89萬；

中意的悠然金生保底部分則是14.17萬，兩者相差2.7萬左右，其實也不算多。

但是如果加上分紅，中意的悠然金生會全面碾壓。

在100%實現的情況下，到期可以拿回20萬，比太平的鑫多多2.0多出3萬多的收益。

這里我們可以降低一下分紅預期，假設分紅實現率只有70%的情況下，看到中意的悠然金生還是比太平的鑫多多2.0多出1.5萬多的收益。

并且我們測算過，中意的悠然金生分紅實現率只要做到45%左右，就可以超過太平的鑫多多2.0。

總歸想要拿到更高的收益，要求背后的保司有長期分紅的能力。

恰恰背后中意人壽，在分紅方面非常優秀。

股東是中石油和意大利忠利保險，兩者雙雙都是世界五百強的保司，實力強勁。

其次不管是投資收益率，還是過往分紅情況成績都非常突出。

最新近三年的平均投資收益率為4.71%；

近三年平均綜合投資收益率為6.23%，排在市場前列。

過往分紅實現率，中意是公布了至今十二年的成績，參考年限足夠長。

其中2014年-2023年之間，所有分紅險產品的分紅達成率都在100%及以上。

個別年份，比如2020年、2021年，產品分紅實現率甚至都能達到120%，130%，實現超額分紅。

近兩年監管限高的情況下，分紅實現率的平均值分別是83%和89%，連續兩年突破監管限高，非常穩定。

綜合產品和公司兩部分來看，如果入手中意悠然金生這款產品，確實有潛力為我們帶來更高的回報。

好了，以上就是當前個人養老金的保險產品。

測評下來，最推薦的，一定是中意人壽的悠然金生。

產品預期收益和公司綜合實力都過硬。

適合想要獲取更高收益的人群，犧牲一小部分確定性，去博取更高潛在回報。

其次完全不接受收益波動的，可以考慮余下三款固收類的，特別是太平的鑫多多2.0，收益相對突出，背后保司品牌也很響亮。

另外，市場上也有些純粹的養老年金產品，但目前收益普遍一般，有需求的朋友可以再觀望一下。

最后提醒一下，你想抵扣今年的稅，一定要在12月31日之前，完成個人養老金資金的繳存和產品購買！

如果你還是拿不準主意，不知道自己適合哪款產品，或者想精確計算一下自己能省多少稅……

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