拼命工作10年，還在原地打轉？

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周四的直播，跟大家一起做了年度財務復盤。

同時，也收到很多朋友的提問，統一整理分享給大家——

領取小工具：點擊公眾號名片-發消息-對話框輸入「2025復盤」

01

@青檬 想知道：

1. 總資產所包括的房產、車產市值，是指目前的市場價嗎、還是當時購買價格？

用目前的市場價。

因為資產盤點的目的，是清楚如果今天把所有東西變現，我能拿到多少錢：

舉個例子，你10年前花100萬買的房子，現在市場價200萬，那它對你當下的資產貢獻就是200萬，而不是100萬。

車子也是一樣的道理。你5年前花20萬買的車，現在可能只值8萬了，那就按8萬算。

具體怎么估算市場價呢？

-房子：可以參考同小區最近的成交價，或者看看鏈家、貝殼上的掛牌價打個5-7折

-車子：可以去二手車平臺（如瓜子、懂車帝）估個價

這個數字不用精確到個位數，八九不離十就行。關鍵是讓你心里有數：我的家底到底有多厚。

2. 年度總支出，包括支付的每月房貸嗎？

包括，但要分開看。

年度總支出 = 日常生活開銷 + 房貸月供 + 其他大額支出（比如旅游、培訓、醫療等）

房貸，確實從你的現金流里流出去了，影響了你「能存下多少錢」。

但與此同時，我們也要意識到：房貸的本金部分，其實是在還債，并沒有真正消失，而是轉化成了你的房產凈值。

舉個例子：

-你每月房貸5000元，其中本金3000元，利息2000元

-那么真正「花掉」的錢是2000元（利息），另外3000元其實是在給自己攢房子

所以，如果你想更精細地復盤，可以這樣拆分：

剛性支出：房貸月供（5000元）

實際消耗：房貸利息（2000元）+ 日常生活開銷

這樣你會發現，你的儲蓄率可能比你想象的高一點。

3. 買的保險，屬于支出嗎？

看情況，分兩類：

第一類：純保障型保險（如意外險、醫療險、定期重疾險、定期壽險）
→ 算支出，而且是必要支出。

這些錢花出去就花出去了，不會回來，但它們的作用是「托底」，防止你因為一場意外或大病，家底被掏空。

第二類：儲蓄型保險（如增額終身壽、年金險、終身重疾險）
→ 既是支出，也是資產。

這筆錢從你的現金流里流出去了，所以要算進「年度總支出」。但與此同時，它也轉化成了你的資產（保單現金價值），所以在盤點"總資產"時，也要把它算進去。

圖源：保單里的現金價值表

舉個例子：

你今年買了一份增額終身壽，年交保費5萬元 那么在年度總支出里，要算上這5萬 但在總資產里，也要加上這份保單的現金價值（假設第一年是4.5萬）

這樣一來，你的凈資產只減少了0.5萬（也就是退保損失的那部分），而不是5萬。

02

另一個問題，是關于生活的，@溫志楠問：

現階段處于30多歲的迷茫期，對事業和婚姻似乎都有點擔心，生怕陷入到和窮爸爸一樣的老鼠賽跑中，日常被瑣事和負債所占據，沒有時間提升自己，無法專注找尋自己的"財富之路"，擔心會離心中的財務自由越來越遠。

先說說什么是老鼠賽跑，這是《富爸爸窮爸爸》里提出的一個概念，形容的是：

實驗室里的老鼠在轉輪上拼命跑，跑得很賣力，但永遠在原地打轉，永遠跑不出那個籠子。

對應到我們的生活，就是：拼命工作賺錢 → 還房貸車貸 → 維持生活開銷 → 錢不夠 → 繼續拼命工作……像個循環，停不下來。

30多歲，確實是個容易陷入這種狀態的年紀。上有老、下有小，房貸車貸壓在身上，每天像陀螺一樣轉，停不下來，也不知道方向在哪里。

但我想說的是：你能意識到老鼠賽跑的存在，已經比很多人走得更遠了。

那怎么跳出老鼠賽跑呢？

我沒有標準答案，但我可以分享幾個思考角度：

第一，重新定義財務自由。

財務自由，不是一夜暴富，從此躺平，而是我有選擇的權利。

比如：

-我不喜歡這份工作，我有底氣辭職，因為我有6個月的應急金

-我想陪孩子成長，我可以階段性降低工作強度，因為我的被動收入能覆蓋一部分開銷

-我想學點新東西，我不用擔心學費，因為我的目標池里早就預留了這筆錢

財務自由的本質，不是不工作，而是不被錢逼著做不想做的事。

第二，從時間換錢，到「系統賺錢」。

你提到沒有時間提升自己，其實就是「老鼠賽跑」的典型特征：你的收入完全依賴于你的時間和體力。

那怎么破局呢？答案是：建立系統。

什么是系統？就是那些「你不在場，它也能幫你賺錢」的東西。比如：

-投資收益（股票、基金、債券）：市場漲了，你睡覺時也在賺錢

-技能變現（寫作、咨詢、課程）：你做一次，可以賣很多次

-其他被動收入（房租、版稅、分紅）：不需要你每天盯著

當然，建立系統需要時間。但關鍵是：現在就開始。

哪怕每個月只拿出收入的10%，放進金鵝池，讓它慢慢下蛋。5年、10年后，你會發現，這只鵝已經能幫你分擔不少壓力了。

第三，學會做減法。

你說日常被瑣事和負債所占據，這些瑣事，真的都必要嗎？

試著做個「時間復盤」：

-這一周,我把時間花在了哪里？

-哪些事情是重要且緊急的？（比如照顧家人、完成工作deadline）

-哪些事情是不重要但耗時的？（比如刷短視頻、無效社交、過度焦慮）

你可能會發現，你每天有1-2小時，其實是被「假忙碌」占據了。

把這些時間奪回來，用來提升自己（學習、運動、思考），財富之路就會慢慢清晰起來。

最后，接受慢慢來。

30多歲的你，可能看到身邊有人已經財務自由、事業有成了，然后開始焦慮：我是不是太慢了？

但我想說：每個人的節奏不一樣。

有的人20多歲就找到了方向，但也有人40歲才開竅。重要的不是我們現在在哪里，而是是不是在往正確的方向走。

財務自由的路上，最大的敵人不是錢不夠，而是不知道自己要什么。

所以，年底復盤的時候，別只盯著數字看。多問問自己：

-我想要什么樣的生活？

-我現在的軌跡，是在靠近它,還是遠離它？

-如果不是，我明年要做哪些調整？

想清楚這些，2026年才能走得更篤定。

03

另外呢，很多朋友復盤完，可能過兩天就忘了。

我的建議是：把它寫下來。

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晚安~