產業金融新解法：長安銀行探路“本土化”交易銀行

在大型銀行主導的交易銀行賽道上，區域城商行如何突圍？長安銀行以“本土化”為切入點，給出了自己的答案。

2025年初，長安銀行開啟了對于“交易銀行”業務的探索，歷時10個月后，基礎業務板塊運作已然成熟，投放規模超過15.45億元，錨定產業發展，實現金融服務與實體發展同頻共振，更縱深的創新模式亦已開始醞釀。

從城市商業銀行“壘大戶”到“貫通式”的服務中，這家區域城商行自身轉型模式漸成。

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三大版塊：深耕本土

交易銀行并非新概念，作為對公業務的新模式，它具備服務實體、聚焦中小、普惠金融幾大特征，自2008年后開啟的銀行業轉型潮中就成為各家銀行關注的焦點。

2012年自廣發銀行在國內率先建立了交易銀行架構后，民生、北京、平安在內的大行、股份制銀行紛紛跟進。憑借國際化程度、規模體量、對公用戶基礎數量等優勢在該領域率先發力，而區域城商行礙于客戶結構、科技水平及成本因素推進緩慢。

這也是交易銀行存在“大行專屬”印象的由來，在資源與稟賦無法與大行匹敵的情況下，區域城商行交易銀行這條路是否還能走得通？長安銀行用近10個月的實踐給出了肯定答案，其核心是憑借“本地化基因”實現差異化競爭。

目前長安銀行已在三大關鍵板塊取得實質性突破：

一是供應鏈金融創新，服務模式從單點突破轉向“全鏈覆蓋”。

在傳統銀行服務模式下，對產業鏈企業的金融服務通常是“點對點”的，即銀行分別與鏈上的核心企業或單個中小企業建立獨立的信貸關系。一方面服務效率不高，另一方面對于央企子公司等產業鏈核心企業，區域銀行無法覆蓋，同樣也無法觸達其鏈上企業，形成服務盲區。

“全鏈覆蓋”則是依托核心企業信用，通過貿易背景、交易數據、資金閉環等信息，為其上下游中小企業提供融資服務。

這種基于真實貿易背景的融資，不僅觸達范圍更廣，且風險相對可控。此外，還可以通過跟“央企子”建立合作關系，在不直接發生融資業務的前提下，對其在地方的上下游企業進行深度服務。

值得一提的是近期長安銀行的首筆“電子債權憑證”已成功落地，后續將會進一步拓寬供應鏈金融的服務場景。

二是以“財資云”撬動財資管理，服務向縱深滲透。

這是獨特的科技探索，長安銀行并非簡單復制大行的資管系統，而是憑借本地化服務優勢實現差異化競爭。“財資云”平臺采用“1+4+N”架構（1個技術平臺，4個泛金融模塊，N項定制化功能），可以實現多個功能組合以及價格優勢。

此一探索有效解決了自建系統成本高昂以及大行系統費用高、靈活性不足的問題。不久前，該系統已在省內某研究院完成部署，并榮獲行業“最佳場景解決方案”獎項。尤為值得一提的是，該獎項是在與多家大行、股份行的競爭中脫穎而出。獲獎銀行有工行、農行、中行、交行等，城商行僅有兩家，充分彰顯了其獨特價值。

三是將票據業務融入供應鏈場景。

在票據成為重要支付手段的當下，長安銀行對接第三方供應鏈票據平臺，為后續一攬子導入資源奠定基礎，實現了票據在產業鏈上的全流程可視化流轉與管理。另外票據的“即時開立、極速貼現”功能也同步上線。

至此數據不再僅僅是獨立的支付結算工具，而是成為供應鏈上的“血液”。核心企業可以向供應商簽發商業承兌匯票或供應鏈票據，后者可直接用于支付或流轉，也可持票至長安銀行進行便捷貼現，快速變現，由此可以極大地改善供應鏈的協同效率。

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供應鏈金融：漢中案例

交易銀行業務給長安銀行帶來的最大改變，在于完全顛覆了其以往服務小微實體經濟的方式。但客戶為什么要選擇長安銀行呢？

答案就是前文所述的“本地化基因”。

入冬時節，我們抵達了漢中君毅航空。

企業負責人的記憶起點是2015年。當時公司剛從上海遷回漢中，在投入1000萬元的自有資金后，初步有了陜飛集團的訂單支撐，后邊僅需修建廠，按時交付產品即可。但此時最常見的創業悖論出現了：銀行要求必須有廠房或土地作為抵押才能放貸，但沒有貸款，廠房與土地又無從談起。

“先有雞還是先有蛋”的問題讓工廠遲遲不能落地，長安銀行漢中分行適時出現并給予關鍵支持。結合實際情況，長安銀行的漢中分行通過園區貸產品以及擔保公司的介入，為企業提供500萬元的資金支持，利率維持在5.5%，對比同時期的LPR僅高出1個百分點。

在我們訪談的過程中，君毅航空的態度是：在10年之中，我們始終忘不了雪中送炭的人。

深耕陜西本土的立行思維，為交易銀行搶占市場提供了最大的客戶來源，而新型金融服務，又以回饋的方式增厚了雙方互信。

仍以君毅航空為例，長安銀行基于君毅航空與“鏈主”陜飛集團的交易數據，為其新增500--800萬元的融資，用于支持二期廠房建設，并有望將新一輪融資成本降至2%左右。

更為重要的是，在現金流管理中，交易銀行為中小型企業帶來了更大的福音。

作為圍繞陜飛集團供應鏈企業，航空產業各環節均有嚴格的準入標準與時間限制，導致企業回款周期平均長達一年半，君毅航空等中小企業普遍面臨流動資金壓力。而交易銀行目前已實現了供應鏈票據貼現與應收賬款池融資服務功能，低成本流動資金的進場，可從根本上改善“君毅們”的資金周轉效率。

為了將支持實體經濟的力度用足用滿，長安銀行漢中分行多次拜訪陜飛集團等地方鏈主企業，在法務合規與數據安全的前提下，深化了本土主力銀行與本土骨干企業的總對總互信，正在實現供應鏈合作伙伴的批量式服務。

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累計15.45億：兩大信號

新一輪統計信息顯示，作為地方金融的主力軍，區域城商行正在面臨著傳統息差、自營及中收三大支柱收入承壓的挑戰。

此一背景既有經濟下行的因素，也有大行下沉的壓迫，長安銀行管理層基于“寸有所長”的戰略定力，選擇以交易銀行作為破局之道，謀求構建更為多元、更可持續的收入結構。我們掌握的數據是，僅在試驗階段的10個月內，交易銀行已經推動了15.45億元的信貸規模。

從發展預期來看，為了將本土化基因發展到極致，長安銀行將在以下層面持續發力：

方向一：實現“四流合一”，構建智能風控體系。

當前的實踐已初步打通商流、資金流與信息流，下一步長安銀行正持續深化內外部多元數據融合，充分利用企業工商、稅務、征信以及產業鏈上的真實交易信息，構建更為精準的企業“信用畫像”。

此舉將極大降低因信息不對稱導致的風控問題，并允許銀行為周轉更迅速的企業提供更優惠的融資利率。對應的風控模式也隨之進化，傳統的報表式、人工審批將逐步讓位于 “全景式”動態預警系統。

方向二：拓展“脫核”模式，實現普惠金融的縱向延伸。

所謂“脫核”便是構建一個 “去中心化”的產業金融網絡，即不完全依靠“鏈主”確權，僅通過小微企業自身的交易數據，也能為其提供融資服務，核心即是做到全數據管理。屆時金融服務將不再唯規模或“抵押物”論，而是看重企業的真實貢獻與健康度，做到真正嵌入產業肌理的踐行普惠金融。

方向三：打造產業鏈綜合服務生態。

長安銀行對于交易銀行業務發展的終極目標絕非成為“資金的搬運工”，而是為企業提供“一站式”的數字化經營解決方案。

目前的財資云系統未來將持續拓展板塊，融入項目申報、部署RPA（機器人流程自動化） 等特色功能，協助企業提升管理效率降低綜合運營成本，并在過程中精準嵌入金融服務產品，從更廣闊的維度分享企業成長的價值。

至此，藍圖已然清晰，即在高質量支持實體經濟的站位之下，從“以產品為中心”邁向“以客戶為中心、以場景為中心”。以金融科技的縱深手段，打破傳統銀行業的內部體系，完全以市場主體為導向，重構銀行與客戶的價值連接，從而探索出一條更可持續、更具韌性的中小城商行發展之道。

作為本土財經觀察者，我們的體會亦是如此：工商企業主體間的競爭與合作已進入了全新階段，提供血液的商業銀行本身就應隨之起舞，“主動求變”是我們撰下此文的初心。尤其是在中小金融機構備受關注的當下，我們亦留意到長安銀行兩個最新的大信號：

首先是業績增速積極提升。相關數據顯示，長安銀行2025年前三季度營收為76.43億元，同比增長18.08%，凈利潤為18.82億元，同比增長6.11%。

其次是資本實力持續增厚。有公告顯示，12月3日長安銀行26.11億股的增資擴股方案獲得批復，用于補充核心一級資本。