九卦 | 別只盯著大模型：AI賦能銀行的下一個入口，藏在健康數據里

作 者 | 王潤石（上海金融發展研究實驗室特聘研究員、九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

羅振宇在“時間的朋友”2026跨年演講中提出的“1000天后的世界”核心命題，為我們洞察未來產業趨勢提供了重要指引。其中關于“AI創造新需求”的判斷尤為深刻——AI的全面滲透并非簡單替代人類勞動，而是催生出泛健康領域的新需求賽道，新產業的核心機會在于“人為人服務”的價值重構。

價值重構

這一洞察為深耕區域市場、立足客群優勢的中小商業銀行指明了轉型方向。在全民健康意識覺醒與人口老齡化加劇的雙重背景下，中小商業銀行唯有主動將金融服務與泛健康需求深度融合，聚焦“做用戶的終身健康財務伙伴”定位，才能在差異化競爭中搶占先機。

隨著AI在醫療領域的深度應用，健康管理已從傳統的疾病治療延伸至全生命周期的健康干預，“泛健康”需求正成為全民共識。

央視《美好生活大調查（2025年度）》數據顯示，中老年群體消費聚焦健康、文旅等四大領域，健康消費呈現鮮明分層特征：中年群體偏重運動健身，銀發族更關注保健養生，且兩類群體均普遍面臨心理壓力、睡眠問題等健康困擾。這一數據精準勾勒出泛健康領域的需求畫像，也揭示了其中蘊含的金融服務空間。

與大型銀行相比，中小商業銀行深耕區域、貼近客群的優勢更為突出，能夠精準把握本地居民的健康需求特點，通過將金融服務與健康管理深度融合，打造“健康賬戶+養老金融”的特色產品體系，真正成為用戶全生命周期的健康財務伙伴。

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“健康賬戶”定制服務，讓健康行為轉化為財務價值

健康管理的常態化催生了多元化的健康服務需求，而這些需求的落地均離不開金融支付與保障的支撐。中小商業銀行可主動鏈接AI健康平臺，推出兼具功能性與激勵性的“健康賬戶”定制服務，實現健康管理與金融服務的無縫銜接，讓健康行為真正轉化為可感知的財務價值。

在場景整合方面，中小商業銀行可與螞蟻阿福等成熟AI健康平臺開展聯名合作，將醫療保險投保、體檢套餐購買、慢病管理支付等高頻健康服務功能整合至聯名賬戶中。用戶無需在多個平臺間切換，即可通過銀行APP完成健康服務的篩選、支付與權益查詢，實現“健康服務+金融支付”的一站式體驗。這種場景整合模式不僅大幅提升了用戶體驗，更能讓銀行精準捕獲用戶健康消費數據，通過數據分析勾勒用戶健康需求畫像，為后續產品創新與服務優化提供精準的數據支撐。

在激勵機制構建上，可借鑒高安農商銀行引入AI中醫四診儀、通過健康檢測賦能金融服務的創新實踐，建立“健康行為-金融權益”的正向轉化機制。

銀行借助合作平臺的AI數據采集能力，精準追蹤用戶步數、睡眠質量、定期體檢、慢病隨訪等健康行為數據，并將其轉化為可量化的“健康積分”。

用戶積累的健康積分可直接兌換多元化金融權益，例如貸款利率優惠、保險保費折扣，或抵扣體檢套餐費用、慢病藥品購買開支等。具體來看，可設置階梯式激勵規則：

連續30天日均步數達標可享受消費貸利率下浮0.5個百分點，年度體檢指標達標可獲得醫療保險保費8折優惠，長期堅持慢病規范管理可兌換免費健康咨詢服務。這種激勵模式既契合了用戶對健康價值的追求，又能有效增強用戶與銀行的情感粘性和業務綁定，實現“健康守護”與“財務增值”的雙向賦能。

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養老金融解決方案，適配AI時代的跨周期養老需求

羅振宇在跨年演講中預測，1000天后將迎來醫療大平權時代，AI技術的廣泛應用將有效延長人類壽命。壽命的延長意味著養老周期的顯著拉長，傳統固定額度、固定期限的養老儲蓄產品已難以適配個性化、動態化的養老需求。

中小商業銀行需依托AI技術，打造覆蓋“活力養老-康養照護”全周期的養老金融解決方案，精準匹配不同階段的養老財務需求。

針對AI延長壽命的趨勢，可重點設計“跨周期養老計劃”。通過引入AI預測模型，整合用戶年齡、健康狀況、收入水平、職業特征等核心數據，精準預測其未來數十年的醫療開支、護理成本、生活消費等養老核心支出，進而動態調整儲蓄額度與投資策略。

例如，對于健康狀況良好、距離退休時間較長的年輕用戶，可推薦“長期增值型”養老儲蓄方案，配置一定比例的穩健型理財產品和養老目標基金，提升資金長期增值效率；對于臨近退休的用戶，則自動調整為“穩健保值型”方案，重點配置大額存單、國債等低風險產品，降低投資風險，確保資金流動性；對于已進入康養階段的用戶，可推出“養老年金+護理費用墊付”組合服務，保障養老生活品質。這種動態調整模式打破了傳統養老產品的剛性限制，讓養老規劃更具科學性與靈活性。

對于活力老人群體，需重點關注其多元化的養老消費與創業需求。央視《美好生活大調查（2025年度）》數據顯示，60歲以上人群高預算旅游占比最高，偏好“慢奢侈”旅行與出境游，同時有部分活力老人存在二次創業的意愿，尤其聚焦養老服務、老年教育等領域。

針對這一需求，中小商業銀行可推出“二次創業貸”“養老旅游分期”等特色產品。在創業支持方面，為從事養老社區服務、老年興趣培訓、康養產品研發等領域的活力老人提供專項創業貸款，簡化審批流程，給予利率優惠，并配套提供創業規劃、財務咨詢等增值服務；在消費支持方面，與老年旅行社、康養機構合作，為“銀發文旅存”“康養儲蓄”客戶提供養老旅游分期、康養服務預付分期等服務，實現“先體驗、后還款”，有效降低大額文旅、康養支出的資金壓力。溫州銀行通過上門服務、適老專線、簡化業務流程等舉措精準守護銀發群體金融需求的實踐表明，唯有深入挖掘老年群體的差異化需求，提供有溫度、定制化的金融服務，才能在養老金融市場中建立獨特的競爭優勢。

AI催生的泛健康新賽道，為中小商業銀行轉型發展提供了新的契機。立足“人為人服務”的價值核心，以“健康賬戶”打通健康管理與金融服務的銜接通道，以全周期養老金融解決方案適配差異化養老需求，中小商業銀行定能實現金融價值與社會價值的統一，成為用戶信賴的終身健康財務伙伴，在1000天后的泛健康產業浪潮中占據有利地位。