今年退休前突擊提高繳費錢數，養老金劃算嗎？回本要20到30年？

有一個非常令人扎心的問題，年輕時沒有太多的錢，沒有選擇社保繳費，或者沒有選擇較高基數。臨近退休了，也攢下了一部分錢，可不可以突擊提高繳費錢數？養老金劃不劃算呢？回本時間是多久？

突擊提高繳費錢數要注意！

我們這里所說的是職工基本養老保險。參加這種保險有兩種參保方式，一種是靈活就業人員參保，一種是單位職工參保。

靈活就業人員參保是自己承擔全部的社會保險費，其中養老保險繳費比例是20%。國家允許他們自由選擇養老保險繳費基數，但由于繳費基數一般是一年一定，所以一般不可能最后幾個月再改，最好是1月份就更改。

單位職工參保，是用人單位和勞動者共同承擔社會保險費。像養老保險，本人繳費比例是8%，用人單位是16%。同時還要繳納醫療、工傷、生育、失業等社會保險。

單位職工的參保繳費基數是按照上年度工資總額的月均值來核定的。如果說擅自更改基數，理論上就會造成工資待遇和社保繳費基數不一致。當然，目前還沒有嚴查這一方向，以單位主動申報為主。如果查實不一致的話，會要求整改。

提高繳費基數，養老金劃算嗎？

如果是靈活就業人員的話，可以單純提高養老保險繳費基數，而單位職工需要整套的社會保險繳費基數一塊提升。

我們首先算一下靈活就業人員繳費的回本時間問題。以60%和300%檔次繳費一年的差距為例。

山東省今年的養老保險繳費基數上下限是4504元至22518元，靈活就業人員繳費比例為20%，一年實際需要繳費錢數是10809.6元至54043.2元，兩者之間的差距是43233.6元。

繳費一年分別能產生多少養老金呢？

參加養老保險產生的養老金計算公式，主要是分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

①基礎養老金部分，60%~300%檔次繳費一年，可以領取0.8%~2%的養老金計發基數。山東省2025年的養老金計發基數是7381元，因此繳費一年產生的基礎養老金是62.65元至155.62元。

②個人賬戶養老金部分，當年繳費錢數的40%會進入個人賬戶，因此個人賬戶會積累4323.84元至21617.28元。實際上還會有一定額度的當年記賬利息，像去年記賬利率是1.5%。按月繳費積累的話，預計也就是百分之0.75的利息，就忽略不計了。

為了統一起見，按照男性60歲退休計算，計發月數是139個月。因此，個人賬戶養老金分別是31.1元至155.52元。

兩部分養老金相加，每月養老金是93.75元至311.14元。

兩者之間的月養老金差距為217.39元。而兩者之間的繳費錢數是43233.6元，回本的月數是198.8個月。

由于只要養老保險繳費基數一樣，養老金就是一樣的。向單位職工養老保險繳費比例合計24%，實際回本時間就是240個月左右。如果我們再考慮到還有醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險等其他繳費提高，這也是需要養老金來回本的，所以回本時間超過360個月（30年）也就是差不多的事情了。

所以說，退休前我們突然提高繳費基數，多繳費的部分實際上回本時間需要二三十年。但如果是單位部分個人不承擔，這就是有必要高基數繳費了，畢竟個人繳費全部在個人賬戶中，其他的待遇都有提升。