開年迎來兩張罰單，齊魯銀行信貸業務合規警報拉響

2026年開年不足半月，齊魯銀行便收到了兩張監管罰單。

1月5日，齊魯銀行威海分行因“流動資金貸款貸后管理不到位”，被國家金融監督管理總局威海監管分局罰款35萬元，一名相關責任人被警告。

緊接著，1月6日，齊魯銀行濰坊分行因為存在“違規發放無實際用途貸款，虛增存貸款規模”的違規事實，也被國家金融監督管理總局濰坊監管分局罰款30萬元，兩名相關責任人被警告。

貸后風控失序，埋下信貸不良隱患

威海分行是齊魯銀行的14家市外分行之一，成立于2019年，截至2025年二季度末，威海分行的資產規模為138.6億元，員工101人，下轄5家支行。

這張罰單是齊魯銀行威海分行自成立以來，收到的第一張罰單，直指該行的風控漏洞。

“流動資金貸款”指的是銀行向企業或個體工商戶發放的，用于日常生產經營周轉的短期或中期貸款，不得用于固定資產投資、股權投資、房地產開發、股東借款或國家禁止的領域。

正因如此，銀行需要對流動資金貸款的借款方進行資金用途監控和賬戶監控，避免貸款資金流向經營周轉以外的領域。

齊魯銀行威海分行出現流動資金貸款貸后管理不到位的情況，說明該行可能存在未核查錢款去向放任挪用、貸后檢查流于形式、發現信貸風險卻不處置等情況，為齊魯銀行埋下信貸資產質量下行的隱患。

作為相關責任人，時任齊魯銀行威海分行風險總監李虎也被警告。關于李虎的公開信息不多，僅2022年12月，李虎以齊魯銀行威海分行紀委書記、風險總監的身份，出現在齊魯銀行的相關稿件里。

無論相關責任人的身份，還是違規行為導向的后果，都印證這一違規行為歸根結底是貸后風控缺失，反映出齊魯銀行在信貸風險管理方面存在不足。

2023年2月，齊魯銀行接受機構調研時，便表示該行會不斷提升和完善全面風險管理系統，嚴格信貸準入和審核標準，提高風險防范和處置能力。

從財報數據來看，近兩年，齊魯銀行的不良率確實在持續壓降。

截至2025年三季度末，齊魯銀行的不良貸款率為1.09%，較年初下降10bps。不過，同期末該行的不良貸款余額為41.71億元，較年初增長4.09%，不良率能夠壓降的主要原因，并不是不良貸款減少了，而是信貸規模的擴張速度大于不良規模的增加速度，在分母端起到“稀釋”作用。

此外，不可忽視的是，2025年齊魯銀行的逾期貸款有所增加。截至2025年二季度末(已披露的最新數據)，逾期貸款余額為38.38億元，較年初增長16.48%；貸款逾期率為1.03%，較年初上升5bps。

盡管整體信貸資產質量仍保持在較優水平，但逾期貸款規模和占比的增加，意味著該行的資產質量仍存在隱憂，風險暴露可能滯后，若在貸后環節存在合規性不足，極有可能進一步增加該行的不良壓力。

個人貸款規模縮水，出現虛增存貸款

上文提到，齊魯銀行在不良貸款規模增加的情況下，能將不良率壓降10個基點，一個重要的原因是信貸資產規模增長較快，起到一定的稀釋作用。

近幾年，齊魯銀行的資產擴張迅速。截至2025年三季度末，該行的資產總額為7787.03億元，已超過青島銀行成為山東省資產規模最大的銀行。

其中，信貸資產規模增速雖然逐年放緩，但依然保持兩位數的年內增幅。2022年-2024年各報告期末，齊魯銀行的貸款總額依次為2572.62億元、3001.93億元、3371.42億元，年內增速依次為18.76%、16.69%、12.31%。

進入2025年，齊魯銀行的信貸資產依然保持高速增長。截至三季度末，貸款總額為3830.07億元，較年初增長13.6%。

但整體增長的態勢中，零售貸款的規模卻在縮水。

2022年-2024年各報告期末，齊魯銀行的個人貸款余額依次為747.99億元、837.10億元、864.17億元，年內增速依次為17.99%、11.91%、3.23%，在總貸款中的占比從29.08%下降到25.63%。

截至2025年二季度末，該行的個人貸款余額為826.35億元，較年初減少4.38%，在總貸款中的占比僅剩22.25%。

濰坊分行這張監管罰單的出現，讓齊魯銀行本就表現不佳的零售貸款，更是蒙上一層“失真”的陰影。

“違規發放無實際用途貸款”指的是銀行在明知或應知借款人沒有真實資金需求，或沒有合規用途的情況下，仍為其發放貸款，資金最終“空轉”或被挪作他用。

在實際情況中，違規發放無實際用途貸款最常見的情形是，分支機構在月末、季末時，為完成信貸投放等考核指標，找“殼客戶”發放超短期貸款，資金當天或次日就回流銀行，以此做大時點規模，虛增貸款。

如今，齊魯銀行濰坊分行因虛增存貸款規模被罰款30萬元，作為相關責任人，時任齊魯銀行濰坊分行零售銀行部副總經理兼營業部副總經理嵇薪穎、時任齊魯銀行濰坊分行零售銀行部總經理助理兼個人金融中心主任史卓為，都被處以警告。

兩位相關責任人都任職于零售銀行部，由此可推測此次濰坊分行的違規行為應當就是發生在零售業務板塊。

其中，嵇薪穎2025年還多次以齊魯銀行濰坊分行零售銀行部副總經理兼營業部副總經理的身份，出席過公開活動，側面說明該項違規行為發生的時間并不久遠，甚至有可能就是2025年。

結合齊魯銀行2025年上半年零售貸款的縮水，濰坊分行虛增存貸款的背后，是否存在較重的個貸考核指標呢？

不可否認的是，齊魯銀行的整體經營表現優秀，但同樣的，短板也十分明顯。截至2025年6月末，該行的個人貸款不良率已經上升至2.31%，遠高于對公不良率和整體不良率，如今又因虛增貸款被罰，齊魯銀行或許應傾注更多精力在提高零售信貸業務的合規與風控水平上。