為什么普通人攢點(diǎn)錢就這么難？明白這幾個(gè)道理，今年開始發(fā)大財(cái)！

如果說在這個(gè)變幻莫測的世界里，有什么東西能永遠(yuǎn)給自己帶來安全感，那一定是“卡里有錢”！可是，即便我們看了無數(shù)的攢錢大法和理財(cái)知識，到了月底看看銀行卡余額，還是所剩無幾。

每次復(fù)盤自己的省錢計(jì)劃，都會發(fā)現(xiàn)好像自己總是被各種“沖動消費(fèi)”和“突發(fā)事件”打亂，不是因?yàn)殡S便逛逛直播就花出去一筆錢，就是因?yàn)殡S份子、送禮物和聚餐這些人情世故，不禁感嘆一句“為什么普通人攢點(diǎn)錢這么難啊！”

我們都知道，存錢無非就是“開源”和“節(jié)流”，可為什么就是這么難做到呢？今天，我們就從心理學(xué)的角度，來聊聊如何才能守住自己的攢錢計(jì)劃。

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“撿便宜的買”

真的讓你占到便宜了嗎？

從“雙十一”“雙十二”到“618”，再到下個(gè)月即將開始的“3.8 打折”這些鋪天蓋地的購物節(jié)，還有如今各大帶貨直播間每天都在宣傳的“把價(jià)格打下來”，“打折”“低價(jià)促銷”和“九塊九包郵”等標(biāo)簽總是能讓我們?nèi)滩蛔∠聠味谪浀臎_動，而不管這些商品平時(shí)是否需要，或者會不會買太多而導(dǎo)致放過期。

為什么打折總是會輕易打破我們的攢錢計(jì)劃呢？

現(xiàn)在請你回想一下當(dāng)時(shí)你腦子里的念頭是什么，為什么你會想要馬上就買呢？相信很多人想的都是“現(xiàn)在打折不買，等恢復(fù)原價(jià)就虧了”“這真的很劃算”。

但其實(shí)這里至少有兩個(gè)心理學(xué)效應(yīng)可能會導(dǎo)致我們不理性消費(fèi)。首先是框架效應(yīng)，這是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家丹尼爾·卡尼曼提出來的一種心理學(xué)效應(yīng)，指的是人們對信息的呈現(xiàn)方式是很敏感的，不同的表述方式可能會引起不同的情緒反應(yīng)和決策判斷。例如醫(yī)生對你說“手術(shù)成功率高達(dá) 90%”和“手術(shù)失敗率是 10%”，盡管這兩個(gè)說法本質(zhì)上是一樣的，可是我們對此的感受是很不一樣的，促使我們做出不同的選擇。

在購物的時(shí)候也是如此，當(dāng)一件商品以打折、促銷的形式出現(xiàn)時(shí)，我們就會自動地認(rèn)為這是劃算的，從而誘發(fā)我們下單的欲望，此時(shí)我們更容易忽略這件商品是否真的比平常更劃算，更加關(guān)注的也不是“我是否需要”，而是“我現(xiàn)在買是不是省了錢”。

另一個(gè)心理效應(yīng)就是錨定效應(yīng)，指的是我們的判斷會被最初的價(jià)格或信息所固定，無論之后的價(jià)格如何變化，我們的大腦總是會回到最初的“錨點(diǎn)”上。例如你看中了一雙鞋子，標(biāo)價(jià) 3000 元，你覺得太高了，但是今天剛好促銷打 7 折，只要 2100 元，盡管這依然超出了你的預(yù)算，但是因?yàn)殄^定效應(yīng)的影響，我們還是會覺得自己“賺了”，而不是堅(jiān)持在自己的預(yù)算內(nèi)來消費(fèi)。

所以，為了避免我們沖動消費(fèi)或超出預(yù)算，我們可以先問自己一個(gè)問題：“如果這是原價(jià)，我還會買嗎？”換句話說，先從需求出發(fā)，而不是被折扣的表象迷惑。將注意力從價(jià)格轉(zhuǎn)移到是否真的需要這個(gè)物品，能有效避免因?yàn)椤按蛘坼e(cuò)覺”而花冤枉錢。

其次，在購物時(shí)，給自己設(shè)定一個(gè)心理預(yù)期價(jià)格，只有在低于這個(gè)預(yù)算時(shí)才進(jìn)行購買。這個(gè)策略可以讓你避免錨定效應(yīng)的影響，用理性來控制自己的消費(fèi)行為。

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“早買早享受”

有沒有可能只是個(gè)借口？

你有沒有過這樣的經(jīng)歷：雖然現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不太允許你買某件電子產(chǎn)品，可是你一想到“早買早享受”，就算是分期付款也還是要買，結(jié)果以后再也沒管住過自己的手。當(dāng)朋友約你吃飯，或者逛街看到一件很喜歡的衣服，就算已經(jīng)定好了攢錢計(jì)劃，還是會覺得“管他呢，這個(gè)能給我提供情緒價(jià)值”。

我們會發(fā)現(xiàn)，攢錢最難的地方之一在于，我們往往很容易被即時(shí)滿足所吸引，而對未來的儲蓄計(jì)劃缺乏動力和自制力。這其實(shí)就是時(shí)間折扣效應(yīng)的表現(xiàn)，指的是相對于當(dāng)下來說，我們會對未來的獲益或損失的價(jià)值打一個(gè)折扣，時(shí)間跨度越大，其主觀價(jià)值就會越低。換句話說，就是我們會普遍存在一種偏好當(dāng)下的價(jià)值勝于未來的更大價(jià)值的一種非理性偏差。

時(shí)間折扣效應(yīng)會影響我們很多理財(cái)決策，我們會為了當(dāng)下的快感而放棄長期的儲蓄計(jì)劃，或者對于未來的收益或損失變得不敏感。例如你有 5000 元獎(jiǎng)金，你愿意馬上拿到它，可以好好犒勞自己，還是等一年以后再拿到，那時(shí)候它會變成 5500 元？如果你選擇前者，說明你更注重當(dāng)下的滿足，而忽略未來能獲得的更大價(jià)值。

或者你需要還 5000 塊錢的信用卡賬單，你愿意選擇現(xiàn)在還款 5000 元，還是選擇付出一些利息，一年后還款 5500 元？如果你選擇后者，則說明因?yàn)闀r(shí)間折扣效應(yīng)的影響，導(dǎo)致你忽視了未來會造成的更大損失。

時(shí)間折扣效應(yīng)體現(xiàn)了我們重視即時(shí)滿足的一種自然反應(yīng)，對此我們可以嘗試使用金融軟件的自動轉(zhuǎn)賬功能，按照自己的儲蓄計(jì)劃，將每個(gè)月的工資一部分自動轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶，減少手動操作的機(jī)會。另外，我們還可以設(shè)定一些短期的存錢小目標(biāo)，讓自己更快地體驗(yàn)到存錢帶來的成就感。比如，先設(shè)定每周存 100 元，這樣我們就能在短期內(nèi)看到積累成果，逐漸增強(qiáng)存錢的動力。

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賺到“意外之財(cái)”

不得好好慶祝一下？

試想一下，你突然拿到了一筆獎(jiǎng)金，或者買彩票中了幾百塊錢，是不是總會有一種“這筆錢可以隨便花”的沖動？

這其實(shí)是心理賬戶的一種影響，指的是我們會傾向于根據(jù)錢的來源或用途，把資金分成不同的“賬戶”，并對這些賬戶進(jìn)行非理性的評估和管理。例如我們會將工資視為“辛苦賺來的”，因此在花錢的時(shí)候更加謹(jǐn)慎，而對于一筆意外之財(cái)則會放松花錢的標(biāo)準(zhǔn)，更容易非理性消費(fèi)。但其實(shí)在我們腦海中劃分了不同性質(zhì)的金錢，其實(shí)際價(jià)值都是相同的，而不會因?yàn)槭且馔馑枚兊谩盁o所謂”。

為了打破心理賬戶的限制，最有效的辦法是意識到所有的錢本質(zhì)上都是一樣的，我們可以制定一個(gè)明確的儲蓄比例，將意外之財(cái)也納入到存款計(jì)劃中，這樣可以避免因心理賬戶效應(yīng)導(dǎo)致的沖動消費(fèi)。另外，我們也可以利用心理賬戶的影響，在攢錢計(jì)劃中設(shè)定專錢專用的規(guī)則，像投資一樣把錢放在不同的“籃子”里，例如分別設(shè)定儲蓄、娛樂、緊急資金和禮物等不同用途的賬戶，幫助自己盡可能在計(jì)劃內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)和儲蓄，提升攢錢計(jì)劃的可行性。

正所謂“存錢如針挑土，用錢如水推沙”，錢總是會在不經(jīng)意間悄悄溜走，而攢錢就像用針挑土，需要一點(diǎn)一點(diǎn)地積累，點(diǎn)滴成海。但攢錢也并不等于限制生活里的快樂，而是有目的地控制生活的花銷。從心理學(xué)的角度來說，我們天生就有娛樂、社交和享受生活的需求，很多時(shí)候我們的攢錢計(jì)劃失效，就是因?yàn)槲覀儧]有重視自己的這些需求，沖動消費(fèi)其實(shí)就是這些需求的外顯表現(xiàn)。

所以，希望明白了這些心理學(xué)效應(yīng)以后，能夠幫助你意識到自己沖動消費(fèi)的“黑洞”，從而更好地管理自己的生活，用一種合理平衡的方式感受到攢錢的快樂。

參考文獻(xiàn)

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策劃制作

作者丨ACC 心理科普

審核丨楊小洋 四川師范大學(xué)心理學(xué)院副教授

策劃丨丁崝

責(zé)編丨何雨濛

審校丨徐來、張林林