三部門給萬億產業上“安全鎖”，低空經濟邁入“保險護航”新時代

陳聆聽/文

2026年以來，我國低空經濟加速從“飛起來”向“用起來”躍升，萬億級市場藍海加速擴容。就在行業蓬勃發展的關鍵節點，2026年2月12日，國家發展改革委、金融監管總局、中國民航局三部門聯合發布《關于推動低空保險高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》）。

《意見》首次系統性部署低空保險發展路線圖，將保險作為強化場景運營安全監管、健全事故處理制度的重要手段，對于按照法律法規應當投保責任保險的無人駕駛航空器，推動加強投保情況核查等。這標志著我國低空經濟發展正式步入“保險護航”的制度化新階段。

“交強險”進入倒計時，低空保險紅利即將釋放

《意見》首次明確了低空保險的定義——以保障低空飛行活動為核心，為低空航空器制造與運營、低空基礎設施建設以及各類專業化服務等提供風險保障的保險。實施意見從政策體系、制度建設、產品服務、基礎能力等4個方面，提出9條具體舉措，包括健全低空保險政策體系、加快建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度、強化服務保障體系建設、提升保險可持續經營能力等。

文件還設定了清晰的階段性目標：到2027年，無人駕駛航空器責任保險強制投保制度初步建立；到2030年，低空保險政策框架基本形成。

政策明確要求加快建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度，推動將強制投保要求納入飛行活動審批等管理環節的審查前置條件，在飛行運行管理中加強投保情況核查，在事故處置時“凡處必核”。這意味著，繼機動車之后，無人機也將擁有自己的“交強險”。

與此同時，覆蓋低空全產業鏈的保險產品體系將逐步建立。《意見》明確引導保險機構主動適配低空經濟發展節奏，逐步構建起覆蓋低空研發試驗、生產制造、飛行運營、基建配套等全鏈條的保險產品矩陣。

針對低空領域涌現的新型風險，積極探索飛行安全、技術安全、網絡與數據安全、環境與設施安全及人為操作安全等方面的保險產品研發與服務模式創新，填補新型風險保障空白。同時，加大對中型、大型無人駕駛航空器的保險供給力度，持續優化傳統有人駕駛航空器保險服務，著力構建保障全面充足、服務高效便捷的低空保險保障體系。

在服務模式上，積極運用大數據、物聯網等新興科技手段，推動微型、輕型和小型無人駕駛航空器保險實現全流程線上化運營，打造便捷智能的投保理賠體驗。通過整合行業專業資源，進一步優化承保審核、理賠處置等關鍵環節流程，切實提升消費者的服務體驗與滿意度。

“責任保險強制投保制度是低空經濟走向規范化、規模化發展的關鍵制度安排。”上海低空經濟產業發展有限公司相關負責人表示，這實質上為低空經濟活動設立了一個法定的、統一的風險保障機制，有效解決“萬一出現事故，如何賠償、由誰負責”的核心問題。

經濟參考報消息，國家發展改革委國家信息中心經濟預測部政策仿真實驗室副主任、研究員張曉蘭指出，針對無人駕駛航空器飛行風險的公共性特征，建立強制投保制度是筑牢低空公共安全底線的關鍵舉措。

險企布局，已從早期“單一險種”到“全鏈條護航”

實際上，早在2015年市場上已經有相關保險產品涌現，這一年被稱為無人機保險的元年。中國銀行保險消息，彼時，消費級無人機市場剛剛興起，炸機、墜毀等意外損失成為飛手們最擔心的問題。敏銳的市場開始嘗試推出相關保險產品，主要解決無人機飛行中的意外損失問題，保障范圍以“機身+三者險”為主。這時的低空保險，更多被視為一種小眾的電子產品延保服務，并未形成產業級的概念。

隨著無人機在航拍、農林植保等領域的應用逐漸增多，保險公司開始關注這一新興領域。然而，早期的發展并非一帆風順。2017年至2019年間，不少險企小規模嘗試涉足無人機保險，但由于缺乏歷史數據和精準的定價模型，很快陷入“大進大退”的局面。這一時期，市場經歷了從盲目涌入到風險暴露的陣痛，也讓行業意識到：低空飛行器的風險特征與傳統航空器截然不同，簡單套用既有產品難以持續。

進入“十四五”時期，隨著低空經濟被列為國家戰略性新興產業，低空保險迎來了真正的發展機遇。市場空間持續擴容，保險產品開始從單一的機身責任向多元化延伸，甚至出現針對機庫、通訊鏈路丟失等新型保障產品。2022年，天津市無人機應用協會聯合保險公司出臺了全國首個無人機從業應用保險標準，為行業規范化發展奠定了基礎。2024年，中再產險與太保產險發布了國內首個無人駕駛航空第三者責任保險地區示范性條款，進一步推動了產品標準化。

圖源：AI

隨著低空經濟在2024年首次寫入政府工作報告，保險機構加速產品創新。2024年7月，人保財險發布全國首個低空飛行器專屬保險，為飛行器機身、第三者責任及機上人員、通訊鏈路丟失等提供綜合保障。2025年5月，該公司在廣東發布全新全方位低空經濟保險服務體系，構建了圍繞eVTOL的多場景、全生命周期的風險保障體系。

平安產險則持續探索“保險+服務+科技”模式，目前已構建涵蓋20余款產品的保險矩陣，從航空器研發制造、基礎設施建設到飛行運營及配套服務等環節，全面保障人員安全、財產損失及第三方責任風險。在2025年中國國際服務貿易交易會上，平安產險聯合中再產險成立低空經濟新興風險研究院，并發布《低空經濟新興風險治理與保險創新白皮書》。截至目前，平安產險已累計承保超15萬架無人機，提供風險保障超過900億元，低空航空器賠付金額超11.7億元。

保險機構的參與度顯著提升。目前，我國已有超過30家保險公司開展低空保險業務，產品數量多達上百款。2025年8月，全國首個低空經濟共保體在重慶成立，共保體推出“渝低空保”首批4款專屬產品，覆蓋無人機第三者責任、航空產品責任、科技研發成果轉化、網絡安全四大領域，適配全產業鏈保障需求，并與16家單位完成項目簽約，為被保險人提供6115萬元保額的風險保障。

突破關鍵門檻，打造全鏈條、場景化、智能化保障體系

盡管發展勢頭良好，但低空保險要走得更遠，仍需跨越幾道關鍵門檻。

首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中接受華夏時報采訪指出，“定價數據支持不足是當前最大的技術瓶頸。”保險定價的核心是大數法則和精算模型，這需要海量的、高質量的歷史數據。但低空經濟是一個全新的領域，運行數據極少，風險特征不清晰，導致費率厘定缺乏精準性。

工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林則指出：“低空飛行器存在較大飛行風險，所以增設保險產品已是大勢所趨，這也意味著低空飛行已經從野蠻成長轉入規范發展。當然，保險可能會增加低空飛行的實際成本，但轉移低空飛行風險有利于提高低空經濟的穩定性。”

產品供給結構性問題同樣突出。李文中分析，目前市場上的低空保險產品與傳統的飛機保險相似，大多還是聚焦于產業鏈下游的飛行運營環節，比如機身險、第三方責任險等。但對于產業鏈上游的研發試驗、生產制造，中游的基礎設施建設，以及一些新型應用場景的風險保障，產品供給還非常不足，甚至存在空白。《實施意見》中提到的研發試驗、基建配套等環節的保險，正是目前行業的短板所在。

專業人才匱乏也是制約因素。低空經濟涉及航空、新能源、人工智能、通信技術等多個領域，其風險非常復雜。保險公司目前普遍缺乏既懂保險又懂低空技術的復合型人才和專業的風險評估模型，對于新技術、新工藝帶來的潛在風險，往往難以準確識別和量化。

針對這些挑戰，《實施意見》的提出，將加快建設低空保險信息平臺，建立完善數據規范，支撐精算定價和風險監測；探索低空保險信息平臺與低空智能網聯系統對接，加強保險機構、再保險機構、保險專業中介機構等專業能力建設。

隨著《實施意見》落地，保險將不再是低空經濟的“附屬品”，而是與產業深度融合的“必需品”。

浙江工貿職業技術學院現代管理學院副教授鄭曉青指出，《意見》的一大亮點是推動低空保險從傳統的機身險、第三者責任險向全產業鏈延伸。研發、制造、運營、基建配套，再加上農林植保、低空物流、城市治理、醫療救護、低空旅游這些具體場景，每個場景的風險點都不一樣。政策鼓勵保險公司針對這些場景開發更細分的產品，讓保障更有針對性。

保險的角色也正在發生質變。保險機構不再只是進行事后理賠，還可以提前介入，參與事前的風險排查，甚至在飛行運行過程中做一些風險干預。《意見》中提到要探索對低空飛行安全、技術安全、數據安全、環境安全以及人為操作失誤等新風險領域的產品開發。

盤古智庫高級研究員江瀚建議，保險公司應聯合網絡安全機構建立風險評級體系，將飛行器通信加密等級、數據備份機制、系統冗余設計等納入核保要素，采用“基礎保費+風險系數”的差異化定價模式。其次，可引入飛行時長、培訓認證等級、違規記錄等行為數據，運用機器學習模型構建風險畫像，探索UBI（基于使用量）定價機制，實現“高風險高保費、低風險低保費”的激勵相容。

此次三部門《意見》的出臺，首次系統性部署低空保險發展，標志著低空經濟安全體系建設正式駛入快車道。隨著無人駕駛航空器責任保險強制投保制度的建立，保險將成為低空經濟治理體系中不可或缺的一環。

[引用]

①　三部門給低空經濟上保險.金融時報.2026-02-25.

②　低空“交強險”起飛在即,新一輪保險紅利有望釋放.經濟參考報.2026-02-28

③　低空經濟帶動無人機保險發展.中國銀行保險.2024-10-08.

④　重慶成立全國首個低空經濟共保體.人民網.2025-08-29.

⑤　無人機“交強險”來了！三部門聯手給低空經濟上“安全鎖”.華夏時報.2026-02-25.

⑥　求真探索 低空經濟起飛，保險如何“護航”？.科技金融時報.2026-02-28.