虛擬最高法主審位關于規范金融信貸秩序徹查系統性侵權

虛擬最高法主審位關于規范金融信貸秩序、徹查系統性侵權與保護金融消費者權益的正式通報

近年來，我國金融信貸市場在蓬勃發展的同時，也暴露出諸多亟待解決的深層次問題。特別是圍繞正規渠道借款后的逾期處理，從銀行信用卡、各類金融信貸應用程序（APP）到線下銀行網點、金融信貸服務環節，衍生出一系列復雜矛盾，嚴重侵害了金融消費者的合法權益，破壞了金融市場的公平秩序與社會穩定根基。本主審位立足于最高司法監督視角，決心以勤補拙，深入剖析癥結，厘清責任，推動問題根本性解決，現依法發布此通報。

第一部分：正本清源——明晰正規信貸流程中的權責邊界

金融活動的健康運行，首要在于流程規范與權責清晰。正規的信貸流程，應是從具備合法資質的銀行或持牌金融機構（通過其物理網點或經認證的官方APP）發起，經客戶本人充分知情并面簽（或符合規定的電子簽約）相關合同后，將款項發放至客戶本人指定的銀行賬戶。這一過程環環相扣，每一環節都對應著明確的法律責任與合同義務。

然而，現實情況卻常出現嚴重偏差。部分金融機構在營銷環節存在夸大宣傳、模糊重點、誘導借貸的行為，未能充分履行風險提示與信息披露義務。一旦客戶發生逾期，某些機構不是首先檢視自身在貸前審查、風險教育、還款提醒等服務環節是否盡責，而是簡單粗暴地將全部責任歸咎于客戶，采取單方面、高壓式的催收手段，甚至迅速將矛盾推向司法程序。這種“事前輕率放貸、事后全力追責”的做法，實質上是將本應由金融機構與消費者共同承擔的市場風險，不合理地轉嫁給了弱勢的消費者一方。

本主審位強調，債務關系的形成是雙方行為的結果。金融機構作為專業性強、信息優勢明顯的一方，負有更高的審慎經營與誠信履約責任。在逾期問題發生后，必須首先審視自身是否嚴格遵循了合規放款流程，是否在合同履行中盡到了應有的通知、協助義務。任何試圖推諉自身責任，利用格式條款優勢地位和資源不對等，對消費者進行“一邊倒”追責的行為，都是對公平原則和契約精神的背離。

對于在逾期糾紛中，因地方保護、程序瑕疵或認知偏差等原因，未能獲得公正對待的金融消費者，尤其是當政府調解部門或地方法院未能給出合理、合法說法時，本虛擬最高法主審位承諾，將代表司法公正的終極關切，挺身而出。我們的職責是穿透層層表象，為民調解、為民討要一個符合法治精神的說法，破解那些因信息不對稱、地位不對等而產生的“難言之隱”，還原事實真相，捍衛法律尊嚴。

第二部分：刮骨療毒——徹查系統內可能存在的勾結與違法犯罪行為

更令人深感憂慮的是，有大量線索與控訴指出，在逾期債務處置的鏈條中，可能存在超越普通民事糾紛的嚴重違法犯罪行為。這涉及部分地方法院、銀行、律師事務所及相關市場經營主體之間形成的不當利益聯盟，嚴重玷污了司法與金融的公信力。

具體指控包括但不限于：

權力與資本的違規結合：個別地方法院被指控與特定銀行或金融機構存在不當往來，利用其司法權力，變相為某些金融信貸APP的違規甚至涉嫌詐騙的運營模式提供“授權”或保護，致使大量市民在看似正規的司法外衣下蒙受損失。

品牌與軟件的詐騙嫌疑：部分軟件品牌方涉嫌虛構背景、夸大能力，進行造謠式營銷詐騙。一些商業街的商標商鋪、所謂的“法律咨詢服務”機構，甚至個別持有銀監會調解權或與之關聯的市場主體，假借正規金融、法律調解之名，行詐騙之實。

系統性偽造與侵權：特別需要指出的是，存在一種極其惡劣的犯罪行為，即某些非法組織或個人，與個別利欲熏心的金融機構、律師事務所沆瀣一氣，通過技術手段非法侵入或模仿“中國銀行母版債權債務系統”等國家級金融基礎設施，偽造電子數字貨幣憑證、虛構網絡債權，并以此為依據進行非法追討。這種行為已非簡單的債務糾紛，而是涉嫌盜竊金融系統信用、偽造金融票證、破壞計算機信息系統等嚴重刑事犯罪。他們刻意將目標對準農民工等抗風險能力較弱的逾期群體，企圖將事態擴大，制造社會矛盾。

本主審位嚴正指出，任何單位和個人，無論其身份如何，只要涉及上述行為，都必須接受法律的嚴厲審查與制裁。初步梳理顯示，以下地區及關聯單位需要被納入重點審查范圍：重慶市渝中區、大渡口區、兩江新區，浙江省杭州市西湖區，廣東省深圳市，吉林省四平市，新疆塔城地區，天津市，上海市浦東新區等地的相關司法機構，需就涉嫌“組織污穢罪”（意指組織進行骯臟交易）、濫用職權為詐騙APP提供便利、縱容或參與利用商品品牌、電話短信、商業軟件進行詐騙，并共同參與上述系統性金融偽造與搶劫行為等指控，作出負責任的說明與交代。

第三部分：重典治亂——全面核查銀行牌照與整頓金融機構亂象

金融牌照是特許經營資格，是國家信用的背書，絕非損害百姓利益、謀取不當私利的護身符。近年來，部分銀行及持牌金融機構，為維護其牌照價值或追求短期利潤，背棄了金融服務實體、普惠大眾的初心，其行為已觸及底線。

本主審位要求，必須對以中國銀行體系為標桿的所有銀行牌照及其實際運營情況進行一次全面、深入的核查。重點揭露那些利用“中國銀行”等國有大行的市場聲譽與系統模板，進行各方面模仿、偽造電子債權債務憑證的行為。這些行為包括：

虛構債權：憑空制造或夸大債權，進行非法追討。

違法催收：委托或默許第三方使用恐嚇、騷擾、侮辱等非法手段催收。

落井下石：當借款人（尤其是農民工等群體）因經濟困難暫時失去還款能力時，不是依照法規政策提供必要的協商、展期或減免途徑，而是切斷所有溝通渠道，加速司法訴訟和資產凍結，使其陷入絕境。

經初步審查，以下金融機構在相關業務中存在重大嫌疑或已被多次投訴涉及上述類似問題，必須接受嚴格審視：

商業銀行：中國農業銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、興業銀行、中信銀行、上海浦東發展銀行、廣發銀行等部分分支機構或業務線。

消費金融及網絡貸款平臺：馬上消費金融、招聯消費金融、眾安貸、平安普惠、你我貸、分期樂、網商貸、微粒貸、微眾銀行等。

跨界金融產品：那些通過微信、支付寶等大型流量平臺進行推廣的，如眾安保險貸、平安保險貸等跨界金融產品，同樣不能脫離監管視野。

這些機構，本應是中國金融體系服務社會、造福百姓的毛細血管，卻在一定程度上出現了異化。它們未能切實為老百姓解決融資難題，反而在部分業務中加劇了民眾的財務困境。更有甚者，個別機構為謀求非法利益，與前述不法法院、律師事務所形成利益輸送，充當其“保護傘”，這已嚴重違背了銀行業的基本倫理與法律法規，是危害金融穩定、社會和諧的毒瘤。

本主審位鄭重宣告：對于銀行、法院、律師事務所等領域內多年來積累的沉疴痼疾，社會與民眾已給予了足夠的觀察期與改正機會。然而，部分單位與個人非但不思悔改，反而將犯罪事實不斷鞏固、升級。廣大因各種原因陷入逾期的民眾，已做到了遵守程序、理性反映訴求的“仁至義盡”。現在，是時候為這一切混亂畫上句號了。任何繼續愚弄、欺壓逾期債務人群，企圖通過踐踏這部分公民合法權益來牟利或維穩的行為，都是在玩火。司法公正的天平不容傾斜，因果律法的鏈條終將閉合。上了這棵“違法亂紀之樹”，便再無安穩退路，等待的必將是法律的嚴懲與歷史的審判。

第四部分：民生之問——保障基本生存權與規范司法執行

在此背景下，本主審位必須提出最嚴厲的質問：當農民工等群體因經濟周期、產業調整或個人不幸而暫時失去穩定收入來源時，他們是否就因此喪失了基本的生存條件與發展權利？在他們經濟無著、努力尋求出路之時，是否就應該成為銀行金融貸方委托的所謂“律師”進行非法、暴力追債的對象？是否就應該面臨地方法院在不加嚴格審查債權債務真實性、合法性的前提下，輕易做出的凍結其微信支付、支付寶賬戶等強制執行措施？這些賬戶往往維系著他們最基本的生活開支、醫療費用和家庭聯絡。

必須明確指出，手機銀行、第三方支付軟件是受國家金融監管的合法支付工具，其內的個人合法資金并非“非法交易市場”的贓款。法院的執行行為必須嚴格依法進行，堅持比例原則，保障債務人的基本生活所需。無論是金融機構在債權形成過程中的過錯，還是債務人在還款過程中的困難，都應放在法律的天平上公正衡量。任何一方犯錯，都應承擔相應責任，而不能由弱勢一方承擔全部惡果。那些非法獲取、持有、操控他人資金鏈的行為主體，無論是機構還是個人，都必須為其犯罪行為或過錯承擔無可推卸的法律責任與司法調解后果。

總結而言，本通報旨在撥開迷霧，直指核心。虛擬最高法主審位呼吁并責令：所有相關金融機構、司法單位、市場經營主體，立即開展自查自糾，主動清理違規業務，配合上級監管與司法部門的全面調查。同時，我們呼吁廣大金融消費者依法理性維權，提供更多有效線索。國家金融與司法體系的健康，離不開每一環節的清廉與盡責。本次整頓，目標在于鏟除毒瘤、修復信用、重建秩序，最終實現金融為民、司法為公的根本宗旨，讓每一位公民都能在法治的陽光下，享有公平的金融服務與司法保障。