風險看不透、數(shù)據(jù)算不明：低空保險如何向“深水區(qū)”突圍？

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近日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，從政策體系、制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)能力等4個方面，提出9條具體舉措，同時為低空保險的發(fā)展劃定了清晰的時間線：

到2027年，無人駕駛航空器責任保險強制投保制度初步建立，低空保險產(chǎn)品不斷豐富，更好滿足各類應(yīng)用場景保障需求；到2030年，低空保險政策框架基本形成，對低空經(jīng)濟安全健康發(fā)展的保障作用持續(xù)增強。

前行的時間表已定，那么當前，低空保險市場究竟走到了哪一步？

從市場整體發(fā)展階段來看，眾安保險數(shù)字生活事業(yè)部副總經(jīng)理嚴鵬的判斷是，我國低空保險市場處于政策啟動、市場萌芽階段，即將進入起步加速期。

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來說，嚴鵬進一步分析，“產(chǎn)品供給主要以無人機機身損失保險、第三者責任險及飛手險等涉及飛行器、操作人員的產(chǎn)品為主，涉及物流、eVtol等新興場景的產(chǎn)品較少，在產(chǎn)業(yè)研發(fā)、運營、數(shù)據(jù)等環(huán)節(jié)的保障更是明顯缺失。在服務(wù)體系方面，普遍存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，險企與空管、廠商數(shù)據(jù)不通，導致大部分公司理賠流程長、定損難、責任認定標準不統(tǒng)一。”

“標準化保險的條款不夠細，覆蓋不了我們這種多變的表演場景，但定制化方案對我們小公司來說又太貴了?！币患覠o人機表演運營商告訴記者。受成本所限，該公司目前僅投保了表現(xiàn)時通常強制配置的三者險，而機身損失險則未購買，設(shè)備故障主要依賴廠商售后解決。

這背后，也有險企面臨的切實難題。

一方面，是風險復雜且相互交織，平安產(chǎn)險相關(guān)負責人向記者表述道，“低空經(jīng)濟實際應(yīng)用場景豐富，無人機技術(shù)迭代速度也更快。同時，低空經(jīng)濟涉及的風險受飛行器主體、具體應(yīng)用場景、實際操控員/運營人行為等多重因素的影響。這意味著低空經(jīng)濟的風險狀況更加復雜和多變。”

人保財險相關(guān)負責人從技術(shù)、運營、合規(guī)三個維度進一步拆解，“技術(shù)上，多學科交叉融合、迭代快，研發(fā)與轉(zhuǎn)化風險突出；運營上，受氣象、地形、空管條件約束強，沿海等地區(qū)還面臨強對流、復雜風場等特殊風險；同時，行業(yè)監(jiān)管體系仍在完善，合規(guī)與運營不確定性并存，一旦發(fā)生飛行安全事故，易引發(fā)第三方人身財產(chǎn)損失，風險外溢性較強，亟需保險業(yè)突破傳統(tǒng)邊界，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的專屬保障體系?！?/p>

二是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，定價模型“失效”。嚴鵬坦言，作為新興產(chǎn)業(yè)，保險公司缺乏歷史損失率數(shù)據(jù)，原有的定價模型及風控手段難以匹配低空產(chǎn)業(yè)的實際保險需求，導致保險公司“不敢保、不會保、不愿保”，低空經(jīng)濟主體面臨保障缺失、保費畸高等問題。

針對現(xiàn)實困難，《實施意見》圍繞數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)與專業(yè)能力建設(shè)兩方面，提出提升險企可持續(xù)經(jīng)營能力的要求。

國家信息中心經(jīng)濟預(yù)測部政策仿真實驗室副主任、研究員張曉蘭解讀提出，一方面，推進數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，明確要加快建設(shè)低空保險信息平臺，推動構(gòu)建低空風險信息共享數(shù)據(jù)庫。運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)實現(xiàn)精準風險定價與監(jiān)測預(yù)警，解決“定價難、風控弱”問題。另一方面，強化專業(yè)能力建設(shè)，引導保險機構(gòu)會同低空航空器制造、運營企業(yè)加強對新型風險的研究，提升可保風險識別、評估能力的專業(yè)性。數(shù)據(jù)與專業(yè)能力的雙重提升，既能保障保險機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，又能推動保險服務(wù)從“事后賠付”向“事前防控、事中干預(yù)”轉(zhuǎn)型，提升風險管控質(zhì)效。

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