比傳統車事故高35% “智駕險”仍難落地

編輯導語：兩會代表呼吁重構責任體系，北京率先啟動專屬保險開發，無一不標志著行業僵局正在被打破。

2026年北京車展即將開啟，車企的“智駕軍備競賽”已提前打響，智能輔助駕駛幾成新車標配。然而，在狂飆的智駕技術背后，卻是保障的缺席。

人保財險2025年理賠數據顯示，涉及輔助駕駛的事故平均單車損失達4.7萬元，較傳統事故高出35%。

面對高昂的修車成本和消費者的安全焦慮，車企也給出了自己的解決方案——“智駕險”。

在銷售端，這項服務常被美化為科技出行的堅實護盾，尤其是百萬級的保額極具吸引力，讓那些頻繁依賴輔助駕駛的消費者誤以為從此可以高枕無憂，徹底規避事故風險。

但現實往往給予當頭一棒，當車輛在實際使用中真的遇到問題，車主試圖尋求保障時，這份曾經被寄予厚望的保單卻往往難以兌現，最終淪為一紙無法落地的空頭承諾。

車企權益，用戶追責難

“智駕險嚴格意義上只能是車企提供的用戶權益，但不是正規的保險產品。”在保險行業從業多年的老張告訴中車網，目前頭部的保險公司都尚未推出相關產品。

然而，這個連正規軍都不太認可的概念，卻在汽車圈里遍地開花。早在2019年，長安汽車曾試水由持牌機構承保的自動泊車險，自此拉開了序幕。到了2024年，極越、寶駿、鴻蒙智行紛紛入局，而2025年更是進入了爆發期，小鵬、阿維塔、小米等十余家車企接連推出兜底方案，保額更是從百萬一路飆升至六百萬。

據不完全統計，目前已有包括長安、小鵬、廣汽、小米、鴻蒙智行、阿維塔在內的十余家車企推出了兜底方案，保額從100萬元到600萬元不等。

盡管車企在營銷話術中將此包裝成科技護盾，但剝開層層套路后，真相卻并不美好。這些權益大多設置了極高的門檻，不僅要求用戶在官方渠道全額投保交強險和商業險，三者險往往不得低于百萬，甚至連車損險也在強制之列。

而在理賠邏輯上，所謂的兜底更是本末倒置。一旦發生事故，必須先走用戶的個人車險賠付，車企的權益往往只能作為剩余部分的補充，甚至在很多情況下根本無法激活。

濟南車主張先生的遭遇便是最好的例證。清明出行時，他因信任智駕系統未能及時接管而發生剮蹭，事后車企卻以責任難界定為由，建議他自行報保險處理。這與購車時廠家兜底的承諾大相徑庭。

老張對此解釋道，這類權益的保障范圍極其有限，且風險并未真正轉移。真正的保險是通過大數法則分散風險，而車企推出的智駕權益，本質上是將風險留在了自己體內，或是購買了再保險后以增值服務的形式分銷給用戶，更何況其中的維權、舉證、追責路線更是困難重重。

一位車企負責人更是直言，智駕險的設計初衷，更多是為了促進銷量。名義上百萬級保障，經傳統車險兜底后實際理賠成本有限，卻能營造“廠家敢于兜底”的安全感，同時把用戶鎖定在官方車險渠道，獲取保費返點等后市場收益。

險企意動，法規先行

當前，國內車市已進入“無智駕，不新車”的階段，智能化成為標配的同時，也在倒逼保險業重構風控邏輯。然而面對車企熱情布局的“智駕險”，大型險企卻始終按兵不動。

中車網調研多家頭部險企后發現，“想做但不能做”是行業的普遍困境。太平洋保險與陽光財險均坦言，核心癥結在于數據黑箱。險企建立精算模型的前提，是擁有經第三方權威機構認證的原始數據，而非車企單方面出具的“加工報告”。

正如中國質檢協會汽車專委會副理事長王旭東所言，目前智駕日志完全由車企掌控，甚至第三方鑒定機構在調取數據時，也常被以“商業秘密”為由拒絕。這種數據的封閉性，讓風險變得不可計量。

除了定價難，代位追償的漫長周期也讓險企望而卻步。傳統事故理賠周期短、責任清晰，而智駕事故一旦涉及算法邏輯判定，取證與定責往往以“年”為單位。在此期間，保險公司需先行墊付巨額賠償，若最終判定為算法缺陷，能否向車企成功追償仍是未知數。

更深層的障礙來自法規桎梏。現行《道路交通安全法》仍將“人”視為唯一操控主體。盡管公安部明確規定L2級輔助駕駛不能替代人工，但在實際判罰中，只要開啟輔助駕駛，駕駛員往往仍需承擔主要責任。這種滯后的法律體系，讓專門針對系統失誤的保險缺乏法理基礎。

不過，隨著L3級自動駕駛在北京、重慶等地合法上路，僵局正在被打破。兩會期間，多位代表委員呼吁打破“以人為核心”的責任認定體系：謝文敏建議明晰事故責任劃分，朱華榮呼吁推出專屬保險產品，張濤則建議加快立法。

周燕芳更是提出了操作性極強的方案：由金融監管部門牽頭，聯合多方搭建國家級智駕數據交互平臺，統一數據標準與權屬，并適時修訂《道路交通安全法》，明確L3及以上級別事故中系統失誤的保障范圍。

政策破冰已然落地。3月29日，北京金融監管局宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發工作，中國保險行業協會正組織開發專屬產品，覆蓋L2至L4級別新能源產品。

兩會代表呼吁重構責任體系，北京率先啟動專屬保險開發，無一不標志著行業僵局正在被打破。隨著政策紅利釋放與保險生態的成熟，束縛產業發展的最后一道枷鎖將被解開，屆時，消費者的焦慮或將迎刃而解。