安盛盛利2vs友邦環(huán)宇vs永明萬(wàn)年青，5年繳港險(xiǎn)怎么選？

現(xiàn)在港險(xiǎn)市場(chǎng)的5年繳產(chǎn)品，熱度較高的主要有三個(gè)，安盛盛利2，友邦環(huán)宇盈活，永明萬(wàn)年青星河尊享2。

這三個(gè)產(chǎn)品應(yīng)該怎么選？

幾個(gè)產(chǎn)品看來(lái)看去都不錯(cuò)，就會(huì)有些糾結(jié)，不知道怎么下手，這是一個(gè)很常見的困惑。

我想說(shuō)的是，這種比較熱門的產(chǎn)品，確實(shí)都算是挺不錯(cuò)的了，但各個(gè)產(chǎn)品之間依然有挺大差別，而且都有自己明顯的優(yōu)勢(shì)。

我們要把每個(gè)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)找出來(lái)，然后結(jié)合自己最主要的需求，去做匹配。

如果沒(méi)搞清楚，就稀里糊涂地買個(gè)產(chǎn)品，后面在持有體驗(yàn)上可能就沒(méi)那么好。

一、

先來(lái)看靜態(tài)收益的增長(zhǎng)速度，對(duì)比下這三個(gè)產(chǎn)品不同階段的表現(xiàn)。

預(yù)期回本時(shí)間，這3個(gè)產(chǎn)品都是7年，是一樣的。

10年的時(shí)候，安盛盛利2是3.52%，友邦環(huán)宇盈活是3.35%，永明星河尊享2是3.01%。

安盛明顯最快，其次是友邦，然后是永明。

第20年，安盛盛利2平均復(fù)利是5.82%，友邦環(huán)宇盈活平均復(fù)利是5.62%，永明星河尊享2平均復(fù)利是5.72%。和第10年的時(shí)候，已經(jīng)發(fā)生了變化。

最快的依然是安盛盛利2，其次是永明星河尊享2，友邦這會(huì)兒是三者最慢的了。

到第30年，安盛和友邦都達(dá)到了6.5%的最高復(fù)利，永明此時(shí)是6.31%的復(fù)利，相對(duì)慢一點(diǎn)。

我們現(xiàn)在知道了，看靜態(tài)收益的話，前30年最快的是安盛盛利2，各個(gè)階段都領(lǐng)先，這個(gè)沒(méi)什么懸念。永明萬(wàn)年青和友邦環(huán)宇盈活，沒(méi)辦法直接說(shuō)誰(shuí)更快，而是要對(duì)比不同的階段。到了第30年左右，環(huán)宇盈活增長(zhǎng)速度要比永明萬(wàn)年青快。

對(duì)比這里的數(shù)字是第一步，我們還要搞清楚這3款產(chǎn)品為什么有不同表現(xiàn)，底層邏輯是什么。

永明萬(wàn)年青靜態(tài)收益增長(zhǎng)速度相對(duì)更慢，因?yàn)樗?strong>保證賬戶占比高，同一件事的另一面就是，它的保證回本時(shí)間是最快的。如果對(duì)應(yīng)到投資資產(chǎn)，永明萬(wàn)年青的固收類資產(chǎn)配置比例會(huì)多一點(diǎn)，也就對(duì)收益增長(zhǎng)的速度有一定影響?？傊?，永明萬(wàn)年青是增加了確定性，犧牲了一點(diǎn)前期的增長(zhǎng)速度。

安盛盛利2的策略則是，降低了保證賬戶的比例，明顯提高了復(fù)歸紅利和終期紅利的占比，相應(yīng)的就拉高了前期的增長(zhǎng)速度，也大大加強(qiáng)了提取能力，這個(gè)后面再詳細(xì)講。

而環(huán)宇盈活的做法，是主要提高了終期紅利的占比，而保證賬戶和終期紅利的占比相對(duì)更少。

二、

只對(duì)比靜態(tài)增長(zhǎng)速度不夠，因?yàn)槲覀兣渲孟愀鄯旨t儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，很大程度上都是要考慮提取的，所以不同產(chǎn)品的提取能力，也是必不可少的一個(gè)維度。

其實(shí)我上面講到的不同產(chǎn)品的策略和各收益賬戶的比例，底層資產(chǎn)的方向，這些因素和提取能力也是有直接的關(guān)系。

極限提取的能力，做的最好的就是安盛盛利2，因?yàn)樗梢宰龅?57，5-10-10這種極限提領(lǐng)，非常適合想要早點(diǎn)提取的需求。

不過(guò)為了公平一點(diǎn)，我們對(duì)比一個(gè)更常規(guī)的提取方式，5-10-8，也就是5年繳費(fèi)，從第10年開始，每年提取總保費(fèi)的8%。很多客戶的提煉需求確實(shí)沒(méi)這么急迫，稍微晚一點(diǎn)提取，盡量讓3個(gè)產(chǎn)品都能做到持續(xù)提取。

不斷單是最基本的，需要對(duì)比的，是各個(gè)產(chǎn)品提取后剩余的現(xiàn)金價(jià)值，誰(shuí)增長(zhǎng)最快。

說(shuō)白了，就是按照同樣的方式領(lǐng)錢，比誰(shuí)剩下的錢多。

我們按照不同的年份來(lái)具體看看。

提取5年以后，也就是保單的第15年，安盛盛利2還剩41.4萬(wàn)美金，永明還剩40.6萬(wàn)美金，友邦還剩30萬(wàn)美金。

提取10年后，保單年度的第20年，安盛盛利2還剩51.6萬(wàn)美金，永明還剩49.2萬(wàn)美金，友邦還剩43.4萬(wàn)美金。這個(gè)時(shí)候的差距已經(jīng)比較明顯了，最多的依然是安盛，其次是永明，而友邦落后的比較多。

再看保單第30年，安盛盛利2增長(zhǎng)到74萬(wàn)美金，永明萬(wàn)年青也是74萬(wàn)美金，安盛和永明的數(shù)據(jù)一樣，因?yàn)槎歼_(dá)到最高6.5%復(fù)利。而友邦此時(shí)則是60.2萬(wàn)美金，比安盛、永明少了14萬(wàn)美金，差距變得更加明顯。

再往后的話，時(shí)間越長(zhǎng)，友邦與安盛和永明的差距，拉開的就會(huì)越大。比如到第50年，友邦已經(jīng)比安盛和永明，少了58萬(wàn)美金。

綜合對(duì)比下來(lái)，安盛盛利2的表現(xiàn)最好，不但前期靜態(tài)收益增長(zhǎng)速度快，提取能力強(qiáng)，提取后的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度依然很快。

永明萬(wàn)年青前期靜態(tài)增長(zhǎng)稍微慢一點(diǎn)，但提領(lǐng)能力足夠強(qiáng)，從第30年開始，就和安盛的表現(xiàn)一樣了。

友邦環(huán)宇盈活前期靜態(tài)增長(zhǎng)速度還不錯(cuò)，但一旦開始提取，它的增長(zhǎng)速度就會(huì)慢下來(lái)?？梢哉f(shuō)，它不太適合提取。

要是說(shuō)底層原因，我上面已經(jīng)提到過(guò)了，友邦環(huán)宇盈活的紅利結(jié)構(gòu)中，終期紅利占比非常多。保證賬戶和復(fù)歸紅利的比例更少，這樣可以拉高前期靜態(tài)收益。但是一旦開始提取，它后期的增長(zhǎng)動(dòng)力就會(huì)沒(méi)那么強(qiáng)。

永明保證賬戶和復(fù)歸紅利的占比，是相對(duì)更多的，雖然前期增長(zhǎng)速度慢，但是到后面越提取，它的增長(zhǎng)動(dòng)力越強(qiáng)，相對(duì)優(yōu)勢(shì)更明顯。

而安盛盛利2的話，壓縮了保證賬戶的收益，提高了終期紅利和復(fù)歸紅利的占比。所以它既能做到靜態(tài)收益增長(zhǎng)快，提領(lǐng)能力也不弱。唯一的劣勢(shì)就是保證賬戶占比少，相應(yīng)地，它的保證回本時(shí)間慢一些。

三、

聊到這兒你有什么感受？

其實(shí)沒(méi)有完美的產(chǎn)品。

每個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)背后，都是取舍。

因?yàn)樵陬愃频耐顿Y環(huán)境中，投資策略不會(huì)相差太大，那么收益其實(shí)也有一個(gè)相對(duì)的上限。差別肯定是有，但并不會(huì)很大。

我們作為投資者需要搞清楚自己最主要的需求，然后去匹配最符合自己需求的那個(gè)產(chǎn)品。

如果想要早點(diǎn)領(lǐng)取，前期收益高，那么毫無(wú)疑問(wèn)，最合適的是安盛盛利2；

如果提取時(shí)間沒(méi)那么早，只想產(chǎn)品穩(wěn)健一些，后續(xù)的提取能力強(qiáng)一些，那么最合適的可能是永明萬(wàn)年青，安盛勝利2自然也是不錯(cuò)的；

如果并不怎么考慮提取，只想要放在保單里做增長(zhǎng)，那么安盛勝利2和友邦環(huán)宇盈活會(huì)更好一些。

整體上來(lái)看，安盛盛利2會(huì)更全面，永明萬(wàn)年青則相對(duì)更加穩(wěn)健，而友邦環(huán)宇盈活的特點(diǎn)就沒(méi)那么突出，后期的提取能力差一些。

四、

公司和分紅實(shí)現(xiàn)率其實(shí)不用多講。

安盛、友邦、永明都是歷史悠久的大保司，資產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)份額在香港也都是領(lǐng)先的。

安盛和友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率平均都在95%以上，都是第一梯隊(duì)的。永明的分紅實(shí)現(xiàn)率略低一點(diǎn)，也在90%以上。

五、

你看，文章聊到最后，我也沒(méi)給一個(gè)直接的答案。

因?yàn)橐?guī)劃方案本身這件事，就不能一上來(lái)就推薦產(chǎn)品。那就本末倒置了。

正確的思路應(yīng)該是先搞清楚自己的需求，然后再去匹配合適的產(chǎn)品。

有需要的朋友可以來(lái)找我聊聊，幫你規(guī)劃個(gè)方案。

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