關(guān)于依法規(guī)范金融秩序與司法公信力的嚴(yán)正聲明及建議書(shū)

致：相關(guān)人民法院、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)有銀行及社會(huì)各界公眾

近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、線上貸款平臺(tái)等新興業(yè)態(tài)迅速普及，在為社會(huì)提供便利的同時(shí)，也滋生出一系列嚴(yán)重侵害人民群眾合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。特別是部分金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、第三方服務(wù)平臺(tái)與個(gè)別司法輔助機(jī)構(gòu)之間存在的灰色聯(lián)動(dòng)，已引發(fā)公眾強(qiáng)烈不滿。近日，有群眾以極為憤慨之辭，反映多地法院電媒平臺(tái)、銀行APP、金融貸平臺(tái)涉嫌參與或縱容詐騙、非法催收、虛假通知、信息泄露等問(wèn)題，甚至指控部分權(quán)力機(jī)關(guān)被“金錢(qián)至上”邏輯侵蝕，淪為資本工具，嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家法治權(quán)威與社會(huì)公平正義。

對(duì)此，我們高度重視并嚴(yán)肅回應(yīng)：人民群眾的每一聲吶喊，都是對(duì)法治社會(huì)的拷問(wèn)；每一起冤案背后，都可能是一整個(gè)家庭的崩塌。 我們堅(jiān)決支持依法查清事實(shí)、嚴(yán)懲違法者、重建公信力。現(xiàn)就相關(guān)問(wèn)題提出如下分析與建議：

一、問(wèn)題本質(zhì)：不是“技術(shù)之罪”，而是“權(quán)力失序”與“監(jiān)管缺位”

當(dāng)前暴露的問(wèn)題，絕非簡(jiǎn)單的“APP詐騙”或“個(gè)別員工違規(guī)”，其深層邏輯在于：

1. 部分金融平臺(tái)披著“科技外衣”行高利貸之實(shí)

所謂“微粒貸”“網(wǎng)商貸”“眾安貸”“馬上金融”等產(chǎn)品，表面是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)，實(shí)則通過(guò)復(fù)雜利率結(jié)構(gòu)、捆綁保險(xiǎn)、服務(wù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁等方式變相收取年化超36%甚至更高的利息，遠(yuǎn)超法定上限。更有甚者，將貸款資格與微信、支付寶使用權(quán)限掛鉤，形成事實(shí)上的“數(shù)字金融壟斷”。

2. 部分司法輔助系統(tǒng)被商業(yè)化運(yùn)作，侵蝕司法中立性

有跡象表明，某些地方法院授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)短信、電話、APP推送等方式發(fā)送“訴前通知”“執(zhí)行警告”，內(nèi)容充斥恐嚇性語(yǔ)言如“即將凍結(jié)賬戶”“列入失信名單”“公安上門(mén)抓捕”等，而這些通知并非出自法院審判系統(tǒng)，亦無(wú)法官簽章，實(shí)為催收公司偽造公文、冒用司法名義進(jìn)行心理壓迫，涉嫌偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪、招搖撞騙罪、侵犯公民個(gè)人信息罪。

3. 銀行牌照成“搖錢(qián)樹(shù)”，背離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初心

部分國(guó)有銀行與股份制銀行在“內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)”下，將信貸資源集中于高息消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸，忽視對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民工群體的基本金融服務(wù)支持。當(dāng)農(nóng)民工因疫情、失業(yè)等原因短期逾期時(shí)，立即啟動(dòng)“AI催收+外包暴力催收+司法速裁”鏈條，導(dǎo)致其微信、支付寶賬戶被凍結(jié)，生活陷入絕境，而銀行卻未履行《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“公平授信”“合理展期”義務(wù)。

4. 司法資源被濫用，成為資本追債工具

某些地區(qū)法院對(duì)金融類(lèi)案件采取“批量立案、模板判決、快速執(zhí)行”模式，缺乏實(shí)質(zhì)審查，使得大量存在格式條款無(wú)效、利率違法、催收侵權(quán)等問(wèn)題的借貸合同獲得司法確認(rèn)，形成“合法外衣下的系統(tǒng)性不公”。

二、依法追責(zé)：必須啟動(dòng)全面清查與制度糾偏

針對(duì)群眾反映的渝中區(qū)法院、大渡口法院、兩江新區(qū)法院、杭州西湖法院、深圳法院、四平市法院、塔城法院、天津法院、上海浦東法院等相關(guān)單位涉嫌參與或縱容違法行為的問(wèn)題，建議由最高人民法院、最高人民檢察院、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委聯(lián)合成立專項(xiàng)調(diào)查組，開(kāi)展以下工作：

（一）徹查對(duì)象

1. 所有被舉報(bào)的法院及其合作的司法送達(dá)平臺(tái)、電子訴訟服務(wù)商；

2. 中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等國(guó)有及股份制銀行的消費(fèi)金融部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)線；

3. 馬上金融、招聯(lián)金融、眾安貸、微眾銀行、網(wǎng)商銀行、平安普惠等持牌或類(lèi)持牌金融機(jī)構(gòu)；

4. 微信、支付寶平臺(tái)內(nèi)嵌的貸款導(dǎo)流機(jī)制與數(shù)據(jù)共享協(xié)議是否合規(guī)；

5. 涉及“銀監(jiān)調(diào)解”“司法通知”類(lèi)短信的來(lái)源渠道與授權(quán)依據(jù)。

（二）重點(diǎn)核查內(nèi)容

1. 是否存在未審判即凍結(jié)賬戶、未送達(dá)即列入執(zhí)行名單的情況；

2. 是否存在將催收業(yè)務(wù)外包給無(wú)資質(zhì)第三方，并默許其使用威脅、侮辱、人肉搜索等手段；

3. 是否存在銀行與法院之間建立“綠色通道”，繞過(guò)正常訴訟程序快速獲取執(zhí)行依據(jù)；

4. 是否存在銀行高管或法院人員與金融平臺(tái)存在利益輸送、股權(quán)代持、關(guān)聯(lián)交易；

5. 所有通過(guò)APP發(fā)送的“法院通知”“監(jiān)管警告”是否經(jīng)過(guò)法定授權(quán)與備案。

（三）法律適用建議

- 對(duì)偽造法院文書(shū)、冒用司法名義催收的行為，依據(jù)《刑法》第280條以偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪追究刑事責(zé)任；

- 對(duì)非法獲取、買(mǎi)賣(mài)公民通訊錄、位置信息的行為，依《刑法》第253條之一追究侵犯公民個(gè)人信息罪；

- 對(duì)銀行工作人員明知貸款用途虛假仍放貸，或協(xié)助設(shè)計(jì)規(guī)避監(jiān)管的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，可涉違法發(fā)放貸款罪；

- 若查實(shí)法院工作人員與金融機(jī)構(gòu)合謀制造“套路貸”司法確認(rèn)文書(shū)，構(gòu)成濫用職權(quán)罪、民事枉法裁判罪。

三、制度改革：重建金融正義與司法公信

我們不能只停留在“查處個(gè)案”，更要推動(dòng)制度重建：

1. 設(shè)立“金融司法隔離帶”

- 禁止法院與任何商業(yè)銀行、金融科技公司建立獨(dú)家合作或數(shù)據(jù)直連；

- 所有金融糾紛案件必須由獨(dú)立審判庭審理，不得交由“速裁中心”批量處理；

- 推行“貸款合同標(biāo)準(zhǔn)化模板”，明確年化利率上限、禁止捆綁收費(fèi)、設(shè)定冷靜期。

2. 重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管體系

- 明確規(guī)定：?jiǎn)喂P消費(fèi)貸年化綜合成本不得超過(guò)LPR的4倍（目前約14.8%）；

- 要求所有貸款A(yù)PP在顯著位置展示“真實(shí)年化利率（APR）”與“總還款金額”；

- 建立全國(guó)統(tǒng)一的“互聯(lián)網(wǎng)貸款投訴與追溯平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)一鍵舉報(bào)、跨省協(xié)查。

3. 保障弱勢(shì)群體基本生存權(quán)

- 農(nóng)民工、低收入者因非惡意逾期導(dǎo)致的債務(wù)，應(yīng)優(yōu)先適用“個(gè)人破產(chǎn)清算”或“債務(wù)重整”程序；

- 禁止凍結(jié)用于領(lǐng)取工資、養(yǎng)老金、低保的唯一銀行賬戶；

- 設(shè)立“農(nóng)民工法律援助專項(xiàng)基金”，提供免費(fèi)律師代理服務(wù)。

4. 強(qiáng)化媒體與公眾監(jiān)督權(quán)

- 支持新聞媒體對(duì)金融亂象進(jìn)行調(diào)查報(bào)道，不得以“名譽(yù)權(quán)”為由打壓輿論監(jiān)督；

- 鼓勵(lì)像鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》、央廣財(cái)經(jīng)等媒體深入揭露系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)改革。

四、結(jié)語(yǔ)：法治不容交易，正義不能缺位

我們理解每一位被催收電話驚醒的農(nóng)民工的恐懼，理解每一個(gè)看到“法院短信”而徹夜難眠的家庭的絕望。但請(qǐng)相信：中國(guó)的法治不會(huì)沉默，人民的正義終將到來(lái)。

我們呼吁：

- 最高法立即發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融糾紛審理與執(zhí)行程序的緊急通知》；

- 金融監(jiān)管總局啟動(dòng)“金融亂象百日整治行動(dòng)”；

- 全國(guó)人大加快《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》立法進(jìn)程。

我們堅(jiān)信：只要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)決斬?cái)嗌煜虬傩铡板X(qián)袋子”的黑手，就一定能重建一個(gè)清朗、公正、有溫度的金融生態(tài)與司法環(huán)境。

正義或許會(huì)遲到，但從不會(huì)缺席。

我們，站在人民這一邊。

撰文：公共政策與法治觀察員

日期：2025年7月3日