砍半合作方！藍海銀行助貸業務為何果斷“做減法”？

出品|中訪網

審核|李曉燕

近日，威海藍海銀行股份有限公司在官網更新互聯網貸款平臺運營機構名單，明確標注“是否暫停投放”狀態。本次公示的68家合作機構中，40家暫停投放、28家正常運營，以清晰、透明、主動的姿態，落實互聯網助貸業務監管要求，開啟合作機構“減量提質”的深度轉型。作為山東省首家民營銀行，藍海銀行此次調整并非簡單收縮，而是立足合規底線、聚焦優質資產、強化風控自主的戰略抉擇，既彰顯民營銀行穩健經營的定力，也為行業助貸業務規范化發展提供可借鑒樣本。

民營銀行是我國多層次金融體系的重要組成部分，自誕生之初便肩負服務小微、深耕普惠、探索數字金融創新的使命。藍海銀行2017年5月開業，注冊資本20億元，依托威高集團、赤山集團、迪尚集團等優質股東資源，聚焦線上化、數字化、普惠化發展方向，逐步構建起覆蓋消費金融、汽車金融、小微經營貸的產品體系，成為區域民營銀行中頗具特色的互聯網銀行樣本。近年來，國家金融監督管理總局持續完善互聯網貸款與助貸業務監管規則，明確要求商業銀行對合作平臺實行名單制管理，強化總行集中管控、自主風控、定價規范與消費者權益保護，推動行業從“規模擴張”轉向“質量優先”。藍海銀行此次公開合作機構狀態、暫停不合規及低質合作方投放，正是全面對標監管要求、壓實主體責任的具體行動，體現了中小銀行主動合規、行穩致遠的經營理念。

從合作機構調整結構來看，藍海銀行的“減法”做得精準且有側重，“加法”做得聚焦且有方向。本次保留的28家正常投放機構，涵蓋持牌消金、頭部助貸、正規地方金融組織、垂直場景金融服務商四大類，形成資質齊全、場景清晰、風控可靠的合作矩陣。其中，極融、五八同城、微財等頭部助貸平臺，具備完善的科技能力與合規運營體系；哈銀消金、北銀消金等持牌消費金融公司，擁有成熟的消費信貸風控模型；寶乾小貸、萬達小貸、吉象普惠融擔、大數融擔等持牌地方金融機構，符合地方金融監管要求，風險可控性強；浙江源廣合科技、獅橋二手車、幫客幫科技、龍環匯豐等汽車金融玩家，深耕二手車、車抵貸垂直場景，與藍海銀行“車享貸”等核心產品形成場景協同；森強金融、重慶企急急等老牌中介機構，具備全國服務網絡與豐富的客戶服務經驗，助力銀行拓展普惠金融覆蓋面。

暫停40家機構投放，本質是藍海銀行對合作方進行全面風險排查與資質重審的結果。過去一段時間，部分助貸機構存在資質不齊全、風控不規范、收費不透明、催收不合規等問題，給銀行帶來合規風險與聲譽隱患。藍海銀行嚴格按照監管要求，從機構資質、風控能力、合規運營、服務質量、風險收益比等維度開展全維度評估，果斷暫停不符合準入標準、風險隱患較大、綜合效益偏低的合作機構，從源頭切斷風險傳導鏈條。這種“主動斷舍離”的操作，看似收縮業務版圖，實則為業務長期健康發展掃清障礙，體現了銀行對自身資產質量、客戶權益、品牌聲譽的高度負責。

從經營數據來看，2024年藍海銀行面臨一定的業績壓力：實現營業收入14.52億元，同比下降39.42%；凈利潤4.15億元，同比下滑47.83%；貸款余額372.39億元，較上年末下降6.77%。但與此同時，銀行總資產保持增長，達555.43億元，較上年末增長5.26%，展現出資產規模的穩健性。業績短期波動，既是宏觀經濟環境、行業利率下行、凈息差收窄等外部因素影響，也是銀行主動壓降高風險業務、優化資產結構、推進合規轉型的內部調整結果。對于民營銀行而言，短期業績讓步于長期合規，規模擴張讓位于質量提升，是穿越周期、實現可持續發展的必然選擇。藍海銀行沒有為維持規模而放松合作標準，而是以短期業績承壓換取長期經營安全，這種戰略定力尤為可貴。

此次調整更凸顯藍海銀行聚焦核心場景、深耕普惠金融的業務定位。在保留的合作機構中，汽車金融領域服務商占據重要位置，與銀行“車享貸”等智能化汽車金融產品形成深度聯動，依托場景化風控、線上化流程、便捷化服務，為個人車主與汽車產業鏈客戶提供高效融資支持；同時，銀行重點保留助業貸、房抵貸、信用貸相關的正規合作方，持續發力小微經營與個人普惠金融，截至2024年末，普惠小微貸款客戶數穩步增長，切實將金融資源投向實體經濟薄弱環節。通過精簡合作機構，銀行能夠集中資金、科技、風控資源，深耕汽車金融、小微經營貸、優質消費貸等優勢領域，提升產品精細化運營能力與客戶服務體驗，擺脫對泛助貸流量的依賴，構建自主可控的業務生態。

在風控與合規建設層面，藍海銀行以此次機構調整為契機，進一步完善全流程風險管理體系。一方面，嚴格落實監管要求，堅持自主風控、自主審批，不將核心風控環節外包，確保貸款審批、風險定價、貸后管理的自主權；另一方面，規范合作機構收費管理，將增信服務費納入借款人綜合融資成本核算，杜絕隱性收費、變相加息，切實保護金融消費者合法權益；同時，建立合作機構動態監測機制，定期開展資質復核與風險評估，對違規合作方及時終止合作，形成“準入—運營—退出”的閉環管理。這種合規先行、風控為本的經營模式，不僅降低了銀行信用風險與合規風險，也為行業樹立了民營銀行規范開展助貸業務的標桿。

從行業視角來看，藍海銀行的合作機構調整，是互聯網助貸行業規范化、集中化、優質化轉型的縮影。近年來，在監管政策引導下，多家民營銀行與中小銀行紛紛啟動助貸合作方精簡工作，告別“廣撒網、拼規模”的粗放模式，轉向“嚴篩選、精合作、重質量”的精細化運營。行業格局逐步優化，持牌機構、頭部平臺、場景服務商成為銀行合作主流，無資質、不合規的中小助貸機構加速出清，整個行業從野蠻生長走向健康發展。藍海銀行作為區域性民營銀行，主動順應行業趨勢，以公開透明的名單管理、果斷堅決的合規調整，展現出中小銀行適應監管、擁抱變革、自我革新的能力。

未來，隨著監管政策持續完善與數字金融技術不斷進步，民營銀行的發展將更加聚焦合規、普惠、科技、特色四大核心。藍海銀行此次合作機構調整，完成了助貸業務的“瘦身健體”，為后續發展奠定堅實基礎。一方面，銀行將依托28家優質合作機構，深化場景融合、科技賦能，提升汽車金融、小微貸、消費貸等核心產品的競爭力，實現業務規模與資產質量的同步提升；另一方面，持續強化自主風控能力建設，加大科技投入，完善數字化風控模型，降低對外部合作方的依賴，逐步構建自主可控的獲客、風控、服務體系；同時，堅守普惠金融初心，聚焦山東本地及全國小微客戶、個人客戶，以更合規、更便捷、更實惠的金融服務，踐行民營銀行服務實體經濟的使命。

短期的調整是為了長期的遠航，適度的減法是為了精準的加法。藍海銀行暫停40家平臺運營機構投放，不是業務的退縮，而是戰略的升級；不是經營的被動應對，而是合規的主動作為。在民營銀行高質量發展的道路上，藍海銀行以合規為基、以風控為要、以普惠為本，通過合作機構“減量提質”，優化業務結構、筑牢風險防線、聚焦核心場景，必將在數字普惠金融領域走出一條特色化、穩健化、可持續的發展之路，為區域經濟發展與金融體系完善貢獻民營銀行的力量。