新能源汽車智能駕駛事故責任如何劃分？北京試點重構車險體系

本報（chinatimes.net.cn）記者于建平 見習記者 劉杰 北京報道

隨著智能網聯技術與新能源汽車不斷融合，L2級輔助駕駛已經從過去的賣點逐漸成為新車的標配。L3、L4級高階自動駕駛，也正從測試驗證階段走向實際應用。

但在技術快速演進的過程中，基于人來駕駛的邏輯建立起的傳統車險，面對“人機共駕”甚至系統主導的駕駛場景，已經明顯掉隊。尤其是在智能駕駛相關的軟硬件損壞、系統故障這些新風險面前，現有保險體系覆蓋的不僅不全面，理賠效率還偏慢，已經難以匹配當前的現實需求。

在此背景下，北京市金融監管局率先發力，啟動智能網聯新能源汽車商業保險產品開發應用，北京成為全國首個解決這一行業痛點的城市。從產品設計來看，北京此次推出的智能網聯新能源汽車商業保險，并不是對原有體系的全面重建，而是在現有車險框架上遵循“總體穩定、部分優化”的思路，對保障范圍和責任邊界進行重新劃分。在新的體系下，保障內容已覆蓋智能駕駛系統本身，包括相關軟硬件及具體功能場景。例如，自動泊車、NOA領航輔助等功能使用過程中的事故風險，以及傳感器、域控制器等關鍵部件的損失，均被納入保障范圍。

智能駕駛催生新保險

公開數據顯示，2025年我國新能源汽車滲透率突破50%，其中1至7月具備L2級輔助功能的乘用車滲透率達62.6%，全年預計升至66.1%。高階智駕方面，2025年1至11月搭載城市NOA功能的乘用車累計銷量達312.9萬輛，滲透率占乘用車上險量的15.1%，較2024年全年提升5.6個百分點，高階智駕已進入規?；占半A段。

智駕滲透率快速提升的同時，風險保障體系滯后的問題也在凸顯，現實中的例子屢見不鮮。例如，有蔚來ES6車主投訴稱，在使用自動泊車功能時，車輛突然失控前沖，撞上旁邊車輛。蔚來售后僅提供后臺數據，稱功能“未激活”，拒絕承擔責任及賠償；小鵬MONA M03車主反映，車輛在開啟智能輔助駕駛狀態下，突然右轉且未減速、未打轉向燈，隨后智駕系統自行關閉，導致車主反應不及引發重大交通事故，車輛損毀。廠家以“人車共駕模式”為由拒賠智駕險，且拒絕公開后臺數據。

這些案例反映出的問題，正是當前保險責任劃分不清晰。在“人機共駕”的情況下，傳統車險是圍繞“人來駕駛”建立的，將駕駛人界定為實際控制車輛的自然人，責任主體始終是人。但進入L3級及以上階段后，駕駛過程由人和系統共同參與，在部分情況下甚至由系統主導。在這種變化下，事故責任不再只對應駕駛人，還可能涉及整車企業、軟件供應商以及地圖服務方等多個主體，責任關系明顯更加復雜，現有車險規則也難以對各方責任進行清晰劃分。

汽車行業分析師龐威對《華夏時報》記者表示，保險公司普遍認為，“責任認定困難”是當前智能駕駛保險開發面臨的主要障礙之一，而從實際理賠反饋來看，消費者對智駕相關理賠的滿意度也明顯低于傳統車險水平。這種責任認定的不清晰，不僅影響消費者權益保障，也使車企承擔更大的不確定性風險，在一定程度上制約了高階智能駕駛技術的研發和推廣。

太平再保險此前發布的《智能網聯汽車保險創新白皮書》指出，在自動駕駛開啟過程中，駕駛員與系統仍存在交互，事故責任認定較傳統場景更為復雜，不僅推高保險公司的調查成本，也延長了理賠處理周期。而在更高等級的無人駕駛場景下，事故多由網絡、車輛系統故障或環境感知等因素引發，責任主體從傳統駕駛人轉向車輛運營方、制造方或技術提供方，保險產品的投保主體也應隨之調整，但當前市場上的保險產品尚未完全適應這一變化。

北京試點打破責任認定難

針對當前新能源汽車的保險和理賠問題，太平洋車險張經理向《華夏時報》記者介紹，目前新能源汽車，尤其是搭載智能駕駛功能的車型，在保費上整體要比傳統燃油車高出約30%左右，不同品牌之間也存在一定差異。這主要與車輛本身的硬件成本有關，例如雷達、攝像頭以及域控制器等智能化配置價格較高，一旦發生事故，維修和更換成本也隨之上升，直接影響保費定價。

在理賠層面，王經理表示：“只要是開啟了智能輔助駕駛功能的狀態下發生事故，而駕駛員沒有酒后駕車、無證駕駛、吸毒駕駛等違法違規或者保險合同明確免責的情形，基本上都是可以走保險理賠程序的。我們不會因為事故發生時車輛處于智駕狀態就拒絕賠付。”

不過，張經理也坦言，目前確實還沒有在保險產品層面對“人駕”和“智駕”做非常精細的劃分。“我們現在的做法主要還是依據交警部門出具的事故責任認定書，交警怎么定責，我們就按什么比例來賠付。至于這個事故是因為駕駛員操作不當，還是因為智能駕駛系統本身出了問題，現有車險框架下還沒有具體認定的認定標準。因為保險公司現在也很難獨立去判斷一起事故到底責任方是人還是系統?！睆埥浝斫忉尩?。

針對張經理提到的責任認定難、保險公司也難判斷責任方的問題，龐威表示，這其實就是現在智能駕駛保險面臨的核心難題。而北京這次推出的智駕險試點，正是要解決傳統車險體系跟智能駕駛發展之間跟不上的問題，通過在產品設計和數據上做出調整，讓保險服務能跟上車輛智能化的節奏。

為保證專屬保險順利落地，北京金融監管局表示，在推進方式上將采取分階段、分場景推進，按照“成熟一批、上線一批”的原則展開。針對目前占比最高的L2級輔助駕駛車輛，產品初期主要覆蓋新能源新車，車主在購車時可以在專屬產品和現有車險之間自行選擇。對于L3、L4級自動駕駛車輛，則主要面向在北京開展測試或已取得上路資質的車型，納入專屬保障范圍。隨著后續數據積累和理賠經驗逐漸豐富，產品適用范圍也會進一步擴大，從試點逐步走向更大范圍應用。

責任編輯：李延安 主編：于建平